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互联网消费金融近年来在中国得到了蓬勃发展。这种新的金融业态将互联网技术和金融技术相结合,能极大地满足中国广大中低收入人群的消费金融需求,促进消费的提升和发展。与国外金融市场以及消费金融公司发展相比较,我国目前金融市场尚待成熟,居民人均可支配收入近几年虽有所上涨,但仍存在空间。同时最近几年,全球局势不明,中国经济发展陷入瓶颈,持续12 个季度,银行业不良贷款余额以及不良贷款率处于上升通道,企业违约比例更高,面临更大的信用风险。另一方面,就业岗位紧缺,大学生就业难,对于消费金融公司来讲,在这种背景下,将面临着更高的还款来源风险,各方面困难都很多。有数据显示,互联网金融热潮从 2014 年下半年开启,第三方支付、 P2P、消费金融相继成为市场热点。据统计,到2016年12月,国内网络支付用户规模同比增14%,增幅为5831万,整体为4.75亿,用户网上支付比重在2015年12月为60.5%,在2016年12月达到了64.9%。手机支付用户规模增加31.2%,整体为4.69亿,手机网上支付比例网上支付比重在2015年12月为57.7%,在2016年12月达到了67.5%。王喆在上证报中指出,消费金融将在2016年实现跨越式发展。消费金融市场将达到数十万亿级,2017年12月,市场规模将扩展到两万亿元。其作为互联网金融企业转型的重要方向。就目前发展形势,不难估计 2017 年,中国互联网消费金融市场交易规模将进一步增加,超过 1 万亿元,到 2019 年有望达到 3.4 万亿元,三年复合增速接近 100%。 在美国GDP中,其消费金融的比重只有 19.7%,而国内为 6%。消费金融服务正在普及,,特别是年轻一代消费主力军正迅速崛起。
随着互联网消费金融的迅猛发展,本文从提供互联网消费金融服务公司的角度,将互联网消费金融风险管理看作一个信用循环过程。从有关消费金融的数据收集、产品设计、账户维护与管理、客户信息管理、授信评分、运行效果分析等出发,多方面、多角度进行了分析和研究。以京东消费金融(京东白条)的用户行为数据为基础,把用户依照不同的模型或者策略处理手段,划分为20个群体,考察其授信到激活、激活到使用、使用到逾期这三个阶段的表现情况。研究发现:白条的激活率、使用率跟用户对白条产品的了解程度正相关,所以在激活的头半年是宣传的黄金时期;自由用户的30天违约率明显高于经过模型筛选的用户群,说明经过一定的风控措施选择出来的人群有更好的履约能力;防欺诈系统必须时时发力,清除掉违约用户,才能将控制违约人群在一个合理的区间。
本文的创新之处在于,给出了国内互联网消费金融风险控制流程设计,对核心风控手段也做了较为具体的解读;给出了20个批次用户,观察他们在实际购买中的表现,细致的从授信-激活-使用-逾期各个阶段对用户表现做了较为详细的对比,对之后的消费金融风险控制模式设计有较强的启发作用。
随着互联网消费金融的迅猛发展,本文从提供互联网消费金融服务公司的角度,将互联网消费金融风险管理看作一个信用循环过程。从有关消费金融的数据收集、产品设计、账户维护与管理、客户信息管理、授信评分、运行效果分析等出发,多方面、多角度进行了分析和研究。以京东消费金融(京东白条)的用户行为数据为基础,把用户依照不同的模型或者策略处理手段,划分为20个群体,考察其授信到激活、激活到使用、使用到逾期这三个阶段的表现情况。研究发现:白条的激活率、使用率跟用户对白条产品的了解程度正相关,所以在激活的头半年是宣传的黄金时期;自由用户的30天违约率明显高于经过模型筛选的用户群,说明经过一定的风控措施选择出来的人群有更好的履约能力;防欺诈系统必须时时发力,清除掉违约用户,才能将控制违约人群在一个合理的区间。
本文的创新之处在于,给出了国内互联网消费金融风险控制流程设计,对核心风控手段也做了较为具体的解读;给出了20个批次用户,观察他们在实际购买中的表现,细致的从授信-激活-使用-逾期各个阶段对用户表现做了较为详细的对比,对之后的消费金融风险控制模式设计有较强的启发作用。