互联网消费金融近年来在中国得到了蓬勃发展。这种新的金融业态将互联网技术和金融技术相结合，能极大地满足中国广大中低收入人群的消费金融需求，促进消费的提升和发展。与国外金融市场以及消费金融公司发展相比较，我国目前金融市场尚待成熟，居民人均可支配收入近几年虽有所上涨，但仍存在空间。同时最近几年，全球局势不明，中国经济发展陷入瓶颈，持续12 个季度，银行业不良贷款余额以及不良贷款率处于上升通道，企业违约比例更高，面临更大的信用风险。另一方面，就业岗位紧缺，大学生就业难，对于消费金融公司来讲，在这种背景下，将面临着更高的还款来源风险，各方面困难都很多。有数据显示，互联网金融热潮从 2014 年下半年开启，第三方支付、 P2P、消费金融相继成为市场热点。据统计，到2016年12月，国内网络支付用户规模同比增14%，增幅为5831万，整体为4.75亿，用户网上支付比重在2015年12月为60.5%，在2016年12月达到了64.9%。手机支付用户规模增加31.2%，整体为4.69亿，手机网上支付比例网上支付比重在2015年12月为57.7%，在2016年12月达到了67.5%。王喆在上证报中指出，消费金融将在2016年实现跨越式发展。消费金融市场将达到数十万亿级，2017年12月，市场规模将扩展到两万亿元。其作为互联网金融企业转型的重要方向。就目前发展形势，不难估计 2017 年，中国互联网消费金融市场交易规模将进一步增加，超过 1 万亿元，到 2019 年有望达到 3.4 万亿元，三年复合增速接近 100%。 在美国GDP中，其消费金融的比重只有 19.7%，而国内为 6%。消费金融服务正在普及，，特别是年轻一代消费主力军正迅速崛起。
　　随着互联网消费金融的迅猛发展，本文从提供互联网消费金融服务公司的角度，将互联网消费金融风险管理看作一个信用循环过程。从有关消费金融的数据收集、产品设计、账户维护与管理、客户信息管理、授信评分、运行效果分析等出发，多方面、多角度进行了分析和研究。以京东消费金融（京东白条）的用户行为数据为基础，把用户依照不同的模型或者策略处理手段，划分为20个群体，考察其授信到激活、激活到使用、使用到逾期这三个阶段的表现情况。研究发现：白条的激活率、使用率跟用户对白条产品的了解程度正相关，所以在激活的头半年是宣传的黄金时期；自由用户的30天违约率明显高于经过模型筛选的用户群，说明经过一定的风控措施选择出来的人群有更好的履约能力；防欺诈系统必须时时发力，清除掉违约用户，才能将控制违约人群在一个合理的区间。
　　本文的创新之处在于，给出了国内互联网消费金融风险控制流程设计，对核心风控手段也做了较为具体的解读；给出了20个批次用户，观察他们在实际购买中的表现，细致的从授信-激活-使用-逾期各个阶段对用户表现做了较为详细的对比，对之后的消费金融风险控制模式设计有较强的启发作用。