从国际银行业的发展趋势来看，零售银行业务已成为商业银行主要盈利性业务，而国内商业银行也处在关键的战略转型阶段。同时，随着国家经济的高速增长和金融市场的不断发展，我国居民的个人财富也在不断增加，由此带来的金融服务需求的多样化对商业银行零售银行业务提出了更高要求。然而金融监管约束的硬化、资本市场的改革挑战了银行传统的盈利模式，迫使商业银行从传统的批发业务向零售业务转型。随着2007年以来主要外资银行在中国境内注册成为法人银行，并把零售银行业务作为在中国市场扩张的战略重点，大力发展零售银行业务成为我国商业银行应对外资银行竞争的需要。在此背景下本文系统的介绍了商业银行零售业务的内涵，相关理论和国内外实践，在此基础上针对国内中小股份制商业银行探讨了零售业务的发展现状，机遇及挑战，并给出了相应的解决方法。　　 本文共分六章，首先对商业银行零售银行业务进行了概述，介绍了零售银行业务的涵义、分类、国内外相关研究等；接着分析了商业银行开展零售银行业务的价值和零售银行业务未来的发展趋势；第三章主要分析了国内中小股份制商业银行发展零售银行业务的现状，在此基础上，第四章主要分析了中资中小股份制商业银行发展零售银行业务的机遇和挑战；随后，本文介绍了国内外优秀商业银行开展零售银行业务的优秀经验；最后一章是本文最重要的部分，针对目前中资商业银行零售银行业务存在的问题，并结合国际零售银行业的发展趋势，从业务发展、组织结构变革、产品创新、渠道建设和风险管理等五方面提出了我国中小股份制商业银行发展零售银行业务的具体策略。