小微企业在社会经济组织中占有很高比重,遍布经济活动各个环节各个行业,有效解决多元就业问题,是我国经济社会中最富有活力的力量,并在一定程度上成为推动国民经济稳定和持续运转的基石。但是,小微企业因其经营规模小、经营管理不规范等原因,与大中型企业相比,很难获得银行的资金支持,这也是全世界小微企业共同面临的难题。我国政府出台了一系列政策措施缓解小微企业“融资难、融资贵”问题,金融机构积极响应国家号召,不断创新风控手段、优化贷款流程、持续增强小微企业贷款支持投放力度。2019年中央经济工作会议对经济形势描述提到中国经济运行新常态持续,作为经济末端的小微企业是首当其冲受影响的群体,加之中美贸易战、非洲猪瘟、新冠疫情等都对局部小微企业经营造成了很大影响,各家商业银行在加大小微企业贷款投放支持基础上,如何有效评估小微贷款信用风险,实现小微贷款持续健康发展是亟需解决的问题。本文梳理了小微贷款信用风险及评估的相关文献,运用全面风险管理理论、信贷配给理论、企业生命周期理论、信息不对称理论等相关理论,在总结个人经营性小微贷款信用风险特征与评估要求的基础上;以Y银行山东分行为例,通过问卷调查与实地访谈,发现并分析Y银行山东分行个人经营性小微贷款信用风险评估的现状和问题;而后应用Logistic模型,以Y银行山东分行个人经营性小微贷款数据作为样本,对其违约影响因素进行量化,构建了小微贷款信用风险评估模型,并进行了应用;最后从信用评估内容、组织、流程、方法四个方面,相应提出了个人经营性小微贷款信用风险评估体系优化保障措施,包括:加强行业研究、开展社区营销、实行统一授信、提高审查审批人员独立性,开展线上线下结合模式,完善信用风险评估方法等建议。对于提高Y银行个人经营性小微贷款信用风险管理水平,提升贷款资产质量具有现实意义,同时对于同业小微贷款信用风险管理具有一定借鉴意义。