生活中存在着各种各样的不确定性,人们也暴露在各类风险之中。商业保险作为管理风险的重要金融工具,微观层面上可以为投保人提供风险保障、补偿损失、管理财富,宏观层面上可以在保障社会稳定和完善社会保障体系中发挥作用。近年来,国家也出台了一系列意见和政策支持商业保险的发展。但当前我国家庭对商业保险的需求却十分不足,保险参与率较低,数据显示2018年我国家庭的商业保险参保率不到25%,个人参保率则不到15%。这不仅阻碍了我国家庭风险抵御能力的进一步提高,也不利于保险业的发展。在这样的背景下,研究影响家庭商业保险需求的因素具有重要意义,可以为拉动保险需求和促进保险业发展提供理论支撑。同时,近年来我国居民对贷款的接受度变高,在借贷过程中可能受到信贷约束,而信贷约束可以通过影响家庭的经济状况来影响风险态度和金融产品购买决策,但目前少有文献就信贷约束对商业保险购买的影响进行研究。此外,风险态度也会对不确定性决策如金融产品购买决策产生影响,且学术界在关于风险态度对保险购买的影响结论上存在分歧。因此,本文旨在研究信贷约束和风险态度会对家庭商业保险需求产生何种影响并分析其影响机理。本文首先对相关文献进行梳理总结,并对我国家庭信贷约束和风险态度及商业保险参与进行了现状分析。然后结合相关的经济学理论和实际,就信贷约束对风险态度及商业保险需求的影响机理进行分析,认为其可以通过期望效用、资产选择和财富收入来影响商业保险需求。实证方面,本文使用2017年中国家庭金融调查数据,利用Probit模型和Tobit模型研究信贷约束和风险态度对家庭商业保险购买及保费支出的影响,并进行了中介效应检验和异质性分析及稳健性分析,还选取烟酒支出作为风险态度的工具变量来处理内生性问题。结果表明对总体和东部、中部以及城镇地区来说,信贷约束和风险厌恶会对家庭商业保险需求产生显著的负向影响,而在西部和农村地区,这种影响并不那么显著。从不同险种来看,信贷约束和风险厌恶对商业人寿保险和商业健康保险的需求也均产生显著的负向影响。此外,风险态度在信贷约束影响家庭商业保险需求路径中起着部分中介效应。最后建议政府应大力普及金融保险知识,提高金融服务覆盖率,缓解家庭信贷约束;保险公司应加强宣传,提高专业能力,加快产品和服务的创新;居民则应主动学习相关知识,加强风险管理意识。