在国家“稳增长、调结构、促改革、惠民生”发展战略中,小微企业起到不可或缺的作用。因此,国家出台各种对小微企业的扶持政策和优惠方针,商业银行也开始研发相应的小微企业贷款业务。但是,由于小微企业自身信用的弱质特性,小微企业贷款风险问题隐患加大,一方面小微企业融资困难、融资成本高;另一方面,贷款风险问题难于管控和风险成本较大,造成商业银行惜贷现象。因此,论文研究银行小微企业贷款风险管理策略,具有重要的现实借鉴意义。论文以Z银行S分行为研究对象,在综述文献和相关理论研究基础上,阐述Z银行S分行小微企业贷款产品、风险管理现状及不良贷款风险原因;其次,从贷前-贷中-贷后管理入手,分析Z银行S分行小微企业贷款风险问题主要体现在:依赖财务数据评判企业信用;客户经理修饰资质不符的客户信息;风险经理审批标准不一致;贷后抵押物评估偏差较大等;原因在于道德风险降低小微企业信息质量;客户经理盲目追求营销业绩;风险经理素质与经验参差不齐;抵押物价值不稳定及处置时间长。然后,提出完善Z银行S分行小微企业贷款风险管理策略,包括优化贷款审批业务流程及人员配置,控制贷款信用风险,强化对客户经理的内控策略,建立多层次担保体系等,并从制度建设、融资信息建设和客户经理绩效激励管理等方面提出相应的实施保障措施。最后,提出论文的研究结论。论文认为Z银行S分行应该重点实行贷款审批业务复议机制,明晰操作端各部门职责,加强业务培训与人才培养;通过面谈与尽职调查相结合,完善信用评级指标体系,复核小微企业信息真实性;实行客户经理双人调查制度,引入不良贷款问责制,明确客户经理尽职免责的业务标准;加强对抵押担保的管理,借力供应链融资的客户资信优势,引入银担和银保合作分担风险,通过业务渠道引流推荐客户等,从而从根本上把控Z银行S分行小微企业贷款风险,从而形成一个良性循环,提升Z银行S分行小微企业贷款业务的竞争力。