中国作为一个农村人口近五亿的发展中国家,农村的经济发展对于我国整体经济水平的提升有重大影响。农村金融机构作为我国金融系统中的重要部分,主要任务就是为农村发展建设提供信贷资金。HZ银行作为近年来新兴的一种农村金融机构,自成立以来,始终以解决“三农”贷款难为己任,现已成为HZ地区发放农户小额贷款主力军。但因其成立时间较短、风控机制不健全、管理粗放等原因,信贷风险管理上存在诸多问题,导致客户违约事件频发,增加信贷风险。因此对HZ银行农户小额贷款风险管理进行优化研究,对其稳健经营具有重要的意义。本文以HZ银行农户小额贷款业务作为研究对象,以“分析现状—发现问题—解决问题”为行文线索,主要使用访谈法、案例分析等研究方法,对目前HZ银行农户小额贷款业务发展现状和风险管理现状进行分析,发现存在贷前准入审核不严、贷款审查审批不严、贷后检查效果差、贷款流程管理存在瑕疵、不良贷款清收处置率低等问题。通过访谈风险管理条线上不同岗位员工,发现存在以上问题主要是因为内部控制体系不健全、贷款“三查”制度执行不到位、风险管理流程存在缺陷、信贷专业人才缺乏、农户信用观念缺失等原因。结合银行信贷风险管理理论和HZ银行实际情况,从完善风险管理内控体系、严格落实贷款“三查”制度、优化风险管理流程、加强信贷专业人才培养、强化农村信用体系建设五个方面提出风险管理优化方案。