近年来,凭借着对数字技术的灵活运用,互联网金融公司为客户提供第三方支付、线上理财、线上存贷款等创新的金融服务和金融产品。这些互联网金融产品和服务凭借着低门槛、方便快捷的特点,迅速完成了客户的积累和规模的扩张,对商业银行的业务产生直接或者间接的竞争。在传统的金融体系中,商业银行是金融市场上资金的供给者,因此在金融市场有着垄断的地位。互联网金融企业则打破了商业银行原本在金融市场的垄断地位,对银行业造成强烈的冲击。并且互联网金融企业也展开了与商业银行的合作;商业银行也在逐渐转变应对策略,改变自身业务模式,积极利用数字技术去提高自身竞争水平。互联网金融机构和商业银行也逐渐从竞争关系为主转变竞争和合作的竞合关系。目前,数字金融发展对商业银行的影响并没有得出一致结论。一部分学者从银行的经营绩效出发,发现数字金融发展会降低商业银行的经营绩效,部分学者则从全效率的角度出发,发现数字金融发展对商业银行的全效率有影响。但是研究结果受到样本群体、测度方式的不同而不同,并没有一致的结论,也缺乏相关影响路径的分析。因此探究数字金融发展对商业银行效率的影响并分析其影响路径有现实意义。本文以2011年至2020年36家国内银行为样本银行,运用随机前沿模型（SFA）测度商业银行的效率。采用利润效率和成本效率可以从成本和收入两个角度进行分析,更可以体现出两种影响的差异。采用固定效应模型探究数字金融的发展对银行效率的影响,并从资产业务、中间业务、负债业务三个维度构建金融创新指标,去探究金融创新和风险承担两个指标对于数字金融的发展对银行效率影响的中介效应,从而找到数字金融对商业银行的影响路径。并且通过对全国性银行和地方银行分别建立回归模型来探究影响的异质性,从而针对不同类型银行给出针对性的建议。本文通过理论和实证发现:数字金融发展对商业银行的利润效率和成本效率均呈现负向影响。并且数字金融发展对商业银行的影响存在异质性,从全国性银行来看,数字金融发展提高了其利润效率,降低了其成本效率,对地方银行来看,数字金融的发展降低了其利润效率,对成本效率影响不显著。探究数字金融发展对商业银行效率的影响路径,结果发现数字金融发展可以通过提高商业银行的金融创新从而降低了商业银行的成本效率,数字金融发展可以通过提高了商业银行的风险承担从而降低了商业银行的利润效率。最后结合理论和实证分析的结果,从商业银行的金融创新、风险管理和异质性给出政策建议。