作为我国金融体系最重要的组成部分——商业银行,它的健康发展直接关系到整个金融体系和国民经济的发展质量。因此,如何促进商业银行迅速健康发展成为我国金融研究领域的一个重要课题。到2006年底,我国银行业将对外资银行全面开放,面对外资银行的强大竞争压力和国内经济发展日益增长的金融需求,大力加强金融创新已成为我国商业银行发展的必然选择,这也成为社会各界的共识。而金融业务创新作为所有金融创新的核心,也得到了人们越来越多的关注。 近年来,我国商业银行金融业务创新的环境不断得到改善,创新活动也日益活跃,但从总体上看,仍处于发展的初级阶段,与发达国家商业银行尚存在不少差距。而且,国外商业银行金融业务创新的发展历史也表明,金融业务创新在提高商业银行经营与发展效率的同时,也会增加商业银行的经营风险,并对中央银行货币政策的有效性和监管当局的监管能力都提出了严峻的挑战。基于此,本文致力于研究我国商业银行金融业务创新的现状、风险及其监管问题,希望能够对促进我国商业银行金融业务创新迅速、健康发展起到一定的作用。 全文共分为四章。第一章主要分析我国商业银行业务创新在新的经济金融发展时期所面临的供求变化。在业务需求方面,企业在资金需求量、国际业务、中间业务等方面的需求增加:事业单位注重资金的安全性,在资金收支方面需要更为方便快捷的服务;个人金融意识有所提高,对个人理财业务需求增加,同时对消费信贷的需求也增长较快。在业务供给方面,银行之间、非银行金融机构及金融市场的竞争压力给创新提供了动力;监管环境的变化给创新提供了较为宽松的氛围;技术基础设施建设给创新提供了较为坚实的物质基础。虽然还存在一些不利的因素,但总的来看,我国商业银行业务创新的宏观和微观环境都得到明显改善,相信我国正在或即将迎来业务创新的高潮时期。 第二章主要对我国商业银行业务创新的实践进行总结。从现状上看,近年来,尤其是2002年来,商业银行金融业务创新取得了很大的进展,但从总体上看,仍处于发展的初级阶段,与发达国家商业银行尚存在不小的差距。当前,我国商业银行业务创新呈现出四方面特征:创新主体发生变化;业务创新开始更多地转向资产业务和中间业务;业务创新更加贴近客户的现金流规律:银行开始寻求增加资产的流动性。在金融业务创新的未来发展方面,首先分析了创新的未来发展趋势,主要表现为:金融业务混业化、银行业务表外化、金融业务证券化、金融产品竞深层化、金融功能融合个性化。其次提出创新应坚持三个指导原则,一是坚持与实质经济紧密结合,为经济发展服务的创新方向;二是引导与监管并重,确保金融业务创新的规范性和安全性;三是在考虑国情特殊性的同时兼顾国际通用性。最后,在个人金融业务、公司金融业务、银行卡业务、衍生金融业务和混业金融业务5个方面分别提出了未来创新的重点选择。 第三章主要分析了我国商业银行业务创新的风险表现。由于业务创新本身存在风险,我国商业银行法人治理结构不完善,风险防范意识和管理能力比较薄弱等因素的影响,商业银行在进行业务创新时可能伴随着风险的扩大。主要表现在两个方面:一是传统风险,包括信用风险、市场风险、内控风险和流动性风险等;二是创新可能带来的新风险,包括创新失败风险、监管失效风险、电子风险和连带风险等。 第四章主要研究我国商业银行业务创新中的风险监管。在自律监管方面,一是加强银行内部控制制度建设;二是加强银行业务创新机制建设,建立长效业务创新机制;三是完善银行业协会的功能定位,真正成为银行业的行业代理人。在市场监管方面,一是要加强银行信息披露力度,尤其是表外业务的信息披露力度;二是加强创新业务的风险提示,这需要银行业协会和监管当局的共同努力。在政府监管方面,一是加强资本充足率监管;二是建立金融创新支持体系,构造银行业良性发展的长效机制;三是加强监管部门之间的信息沟通和监管合作;四是加强银行业务创新风险监管的国际合作。 我国商业银行金融业务创新正处于一个非常好的发展时期,虽然目前尚处于发展的初级阶段,与发达国家商业银行差距仍比较大,但只要社会能给商业银行一个好的发展环境,商业银行又能从战略高度对金融创新进行系统性的研究和组织,我国商业银行就能够很好地满足经济发展的需求,并且有能力在国际金融市场上与外资银行一比高低。不过值得警惕的是,金融业务创新业是一把双刃剑,需要建立自律监管、市场监管和政府监管三位一体的合作监管体系。 本文的创新之处在于详细分析了我国商业银行业务创新的供求状况及所产生的风险,并结合一般风险监管的理论实践,在加强银行业务创新机制和创新业务风险提示方面提出了自己的见解。关键词:商业银行业务创新创新风险风险监管