本文力图对金融业开放进程中国有商业银行个人金融业务的拓展问题作一个较为全面系统的描述与分析，并提出相应的对策与建议。从逻辑结构来看，本文由四大部分组成： 第一部分是从宏观层面论述国有商业银行开展个人金融业务的背景及当前存在的主要问题。这一背景有以下几方面：第一，银行传统的业务面临巨大的挑战。第二，居民财富的增长是开展个人金融服务的基础。第三，收入差距不断扩大，中等收入群逐步形成。第四，劳动力流动规模不断增加，城镇化比率上升。第五，随着经济体制改革的深入与经济的发展，居民个人的金融意识有了很大的提高。目前存在的主要问题有：开发个人金融产品的战略定位和市场定位不够明确；个人金融业务发展受到原有业务分工体系的限制，管理机制不健全；发展个人金融业务缺乏足够的智力储备和技术储备；开展个人金融业务缺乏投入产出分析；发展个人金融业务的外部环境亟待改善。 第二部分是在第一部分的基础上着重阐述我国金融业开放进程中中外资银行的竞争态势及在个人金融服务领域的具体体现。外资银行的优势主要有规模庞大、资金实力雄厚、资产质量优良、赢利能力强；体制优势；适应市场需要灵活的经营机制；先进的电子化技术。从而体现为个人金融服务中的品牌优势、组织优势、营销优势和创新优势。国有商业银行的优势主要有客户群体优势、网点优势、清算系统优势、本土优势。但要注意很多优势都是相对的。 第三部分是从微观层面专门针对个人金融产品所作的分析，首先从理论上对个人金融产品的特征进行考察并获得相应的启示，包括从作为服务的个人金融产品，作为满足个人客户需求的个人金融产品和作为满足个人金融需求的个人金融产品等不同的角度所作的分析。然后分析国有商业银行所提供个人金融产品与外资银行个人金融产品相比存在的差异和不足，首先，国外银行更注重为顾客提供个性化、差别化的服务，使顾客能找到最适合自己的服务模式，而国内银行提供的往往是统一标准的个人金融产品。其次，国外银行提供的个人金融产品大多是复合型产品，使顾客得到更满意的服务，而国内银行仍以单一产品销售为主。再次，在发达国家中商业银行的个人金融业务以理财为核心产品，而国内商业银行开展消费信贷、个人理财服务还只是近一两年的事情。第四，国外银行十分注重个人金融产品品牌建设和管理工作。最后，在个人金融产品创新上存在着差异。 第四部分是在上述分析的基础上对金融业开放进程中国有商业银行如何拓展个人金融业务提出对策与建议。根据本文前面的分析，目前国有商业银行在个人金融业务的开展中确实还存在许多问题，这些问题有的是金融产品方面的，有的是业务流程方面的，有的是分销渠道方面的，还有的是服务方式方面的，因此，本文也将就上述几方面提出国有商业银行拓展个人金融业务的对策与建议。包括再造个人金融业务流程；全面整合个人金融服务分销渠道；确立核心业务，开展差别服务；加快个人金融产品的整合与创新；作好个人金融产品的市场细分。