本文通过辩析消费信用与经济增长的关系，客观评价我国消费信用发展的现状，分析存在的问题，借鉴国外先进经验，结合本国实情，提出发展我国消费信用，促进经济增长的对策选择。全文共分五部分： 第一部分：在经历了90年代的经济高速增长后，买方市场格局形成，有效需求不足成为制约经济增长的主要矛盾。政府从长计议，选择了扩大内需以促进经济增长的宏观政策。从理论上讲，扩大内需可以从增加投资需求和消费需求两方面入手。在当前买方市场条件下，增加消费需求是扩大内需的根本途径。而发展消费信用则是增加短期消费，拉动经济增长的重要手段。运用效用理论分析消费信用，可以得出消费信用可以促使消费者实现效用最大化的结论。从消费信用的发展历程和宏观经济背景的事实考察， 消费信用是市场经济发展的内在要求，是保证国民经济持续健康发展的客观需要，是保持国民经济快速增长和人民生活水平不断提高的必然选择。消费信用的发展，有利于消费者信用观念的树立和法制观念的增强，为我国社会主义市场经济信用环境的营造和完善发挥积极的作用，为我国金融体制改革和金融业的发展创造条件。 第二部分：我国经过了20多年的改革开放，开展消费信用促进经济增长，银行将信贷扩大到消费领域所依赖的背景条件基本形成：经济的快速增长提供了良好的宏观基础；买方市场的形成提供了市场基础；消费信用政策的出台和实施营造了宽松的政策环境；计算机、网络技术的广泛应用提供了技术上的支持；农村消费市场的巨大潜力，为消费信用的进一步拓展提供了空间；利率水平降低，金融服务领域的扩大提供了宽松的金融环境；居民消费观念的改变将提供更多的主体。我国的消费信用起步于80年代，到90年代中后期，在政府的强力推动下，迅速在住房、汽车、耐用消费品、教育、旅游、医疗等领域推开．信用卡成为一种很好的消费信用方式。 一2一 发展我国消费信用，促进经济增长 第三部分：在消费信用的发展过程中，来自消费者、金融机构、企业相关的政策、制度、法律等方面的制约还很多：传统的消费观念的束缚，使得消费者对消费信用的需求缺乏内在动力；受收入预期的影响，居民对消费信用的需求意愿还不十分强烈。商业银行和其他金融机构受经营观念，银行交易成本、收益、资金来源的制约，潜藏着信贷风险。厂商和销售商不仅受到经营观念的制约，同时也面临着资金和商品结构调整的困扰。我国当前还没有建立起统一的个人信用制度，相关的担保和保险制度不完善，社会保障制度以及专门的法律法规也不健全。这些都是消费信用发展中不可逾越的障碍。 第四部分：消费信用在西方经济发达国已经得到比较充分地发展。二次世界大战以后，美国、法国等一些发达国家经济得以较快发展，居民的收入水平提高，消费者的观念也发生了很大变化，消费信心增强，信贷机构放款比较放心，科学技术也得到了迅速发展，这些条件的具备，促成了消费信用的迅速发展。美国、德国、日本、新加坡、澳大利亚、瑞典和英国等消费信贷种类很多，涉及的范围也比较广泛，很值得借鉴。同时也有健全的各种制度以及法律法规。 第五部分：发展我国消费信用，当务之急应该适度增加居民收入，增强消费需求，促使消费者转变观念。健全消费信用运营机制，制定征信标准，建立网络征信机制，规范个人消费信贷业务开办标准；建立风险防范机制，个人资信调查评估机构和消费信贷咨询服务等中介机构。完善相关的制度规定，尽快建立和完善个人信用制度以及与之相配套的商业保险制度、担保保证制度和社会保障制度。健全消费信贷法规，有效调整消费信用关系，特别是要尽快明确我国消费信贷法的原则、调整对象和范围，制定我国《消费信贷法》。