起源于20世纪70年代的小额信贷主要为传统金融排斥的农村中低收入者提供服务的金融产品。得益于此金融创新,贫困人群也有机会通过外界的金融支持和服务摆脱贫穷困境。世界各国对小额信贷理论的不断研究和探索,多个发展中国家和地区积极发展小额信贷项目并取得了惊人成绩.这些成功经验为我国深化农村金融体制改革,改变农村金融信贷缺乏的现状,解决我国城乡差距逐渐扩大的难题,破解“三农”问题提供了新的视野和思路。我国自20世纪90年代初开始引进并推广扶贫形式的农村小额信贷。经过20多年的发展,小额信贷经历了由非政府组织引入、正规金融机构与社会组织模式、农信社推广到国家政策推动鼓励引导民间资本进入农村金融市场,试点小额贷款公司、村镇银行等阶段。农村小额信贷在缓解农村金融市场的资金供求矛盾、拓宽农村金融机构资金运用渠道、优化农村金融结构等方面都己取得了显著的经济成绩。但小额信贷远还没有达到其为贫困人群服务的目的。小额信贷机构自身可持续能力差,目标客户服务的广度和深度不够。我国农村小额信贷实践的特点是以政府行政指导为主线,试点从一小开始就是在政府指导和参与下进行的,带有很强的行政干预色彩,不完全是市场主体的经济行为。在管理体制上,小额信贷由开始试点阶段的民间社团项目管理转变为政府与民间组织、金融机构结合的管理体制。从推行的目标来看,一是以扶贫攻坚为目标,二是要保持小额信贷机构的可持续发展。从实践的效果看,只要产品设计合理,能效规避信息不对称引起的道德风险和逆向选择问题,小额信贷对贫困人群改善生产、生活条件有重要作用。贫困人口由于缺乏担保、抵押品,被排斥在传统金融服务外,未能享受信贷服务。因此,对于能够获得小额信贷机会的贷款户,还款积极性都较高,非常重视自身的信用记录。我国西部地区地理条件差、气候情况恶劣,绝大部分地区地广人稀,是典型的老、少、边、穷地区。西部地区农村经济相对落后,农业生产方式还很粗放,农户普遍缺乏生产经营所需信贷资金的抵押担保,因此在西部地区大力开展小额信贷服务并保持其长期发展对促进西部大开发、缩小东西部差距具有重大意义。本文从小额信贷的一般理论入手,把小额信贷放在农村金融需求和农村金融制度的整体框架中,运用实证与规范分析、数理统计和计量分析结合、对比与归纳等方法,分析了小额信贷健康发展的法律政策、经济环境和社会文化环境。从机构管理、产品开发、客户选择、运行流程等阐述了小额信贷的具体操作方式,指出目前我国西部地区小额信贷发展面临既面临经济政策、法律制度等外部因素制约外,小额信贷项目自身管理机制不健全、治理机制不完善等内部因素,并根据具体实践中面临的问题提出了健全和完善政策制定、法律规范、行业发展和机构治理等建议和对策,保证小额信贷可持续发展又保证小额信贷服务深度和广度的。本文共有五个部分。第一部分概述小额信贷的基本理论、基本要素和国内外小额信贷理论与实践研究的现状。第二部分介绍国际上农村小额信贷实践的成功经验并分析可供我国借鉴的成功因素。第三部分分析西部地区农村金融市场上供给体系、覆盖面和金融需求主体特征、市场空间,并总结小额信贷发展对西部地区经济社会的促进作用,主要表现在促进农村经济增长和增进农民收入,进一步补充农村金融的市场空白,改变农村群体金融观念、提高农户通过外部资源改善生活的能力。文中对西部12省、市、自治区小额信贷发展规模、农业保险规模、农村生产机械化程度对农村经济和农民增收的促进作用。考虑到小额信贷数据的完全,这里用农业贷款规模近似代替,用人均拥有农村机械量表示农业生产机械化程度,具体操作是用各个变量省级面板数据对人均收入的影响进行实证计量分析。第四部分指出西部地区小额信贷可持续发展面临的制约因素。如对小额信贷项目认识不到位,过度看重小额信贷的扶贫性质,忽视小额信贷自身的持续发展；市场不完善,缺乏行业自律,没有行业的组织协调机构,发展处于无序状态；风险控制能力弱,小额信贷面对的特殊人群使得自身面临更大的风险,也对审慎管理提出了更高的要求；金融产品单一,缺少配套服务措施,注重事前放贷,忽视事前监管。第五部分针对小额信贷目前发展面临的困境和西部地区经济社会具体情况提出促进小额信贷健康发展,进一步促进农村经济发展、农民增收的对策建议。主要考虑如何完善宏观制度环境,如何规范小额信贷机构动作和管理,如何提高贫困户利用信贷资源创造收入能力。