我国寿险业发展较快,但寿险产品在家庭中普及率仍不高,需加强家庭购买寿险的主动性。家庭财务脆弱性反映了家庭成员死亡前后消费水平的变动程度,而寿险的主要职能是消除或减轻未来不确定性对家庭造成的经济影响,家庭财务风险对寿险需求产生何种影响是我们要解决的问题。目前,我国居民家庭普遍面临财务脆弱性,持有寿险的家庭对财务脆弱性的弥补效果较好。本文采用一个综合衡量家庭财务脆弱程度的指标,运用2013年中国家庭金融调查数据研究家庭寿险需求行为发现,家庭“是否”持有寿险受到家庭财务脆弱性的影响,财务脆弱性每增加1%,家庭购买寿险概率提高0.4%。资产和收入越多的家庭越会购买保险,年龄对寿险持有决策呈“倒U型”,教育水平则体现为“认知能力”和“门槛效应”;股票与寿险呈互补品,房产则挤出寿险。家庭寿险支出也受到财务脆弱性的正向影响,但年龄和教育水平对寿险支出影响并不显著。农村家庭寿险决策由资产水平和知识水平决定,保费支出则由收入水平决定。进一步,家庭有负债时,财务脆弱性对寿险需求的促进作用显著增强,购买寿险概率提高1.2%,保费支出也加大。有社会保障时,家庭财务脆弱性对寿险决策促进作用有所减弱,但保费支出仍加大。最后,根据实证结论对家庭是否购买以及购买多少保险给予一些建议,保险公司也可根据财务脆弱性指标开发规划软件和系统,在开发客户时进行针对性问卷调查,促进寿险产品的普及。