消费信贷是经济发展到一定阶段、货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度出现的一种金融服务产品。在我国市场经济运行中，消费信贷作为一种调节手段，对调节消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起着十分重要的作用。从发达国家的经验看，发展消费信贷对国家、银行和居民都有益。 我国的消费信贷是在改革开放后伴随住房制度改革起步的，一九九九年三月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，我国的消费信贷才进入了全面推广阶段。十多年来，我国消费信贷的发展十分缓慢，消费信贷规模占银行贷款总额的比例较小，截至1998年底，美国的消费信贷占银行贷款总额的55％，加拿大占33.3％，马来西亚占13％，韩国为11％，香港为23％，而我国仅为1％，我国消费信贷的发展前景非常广阔，因此，促进消费信贷的发展，对完善我国的社会主义市场经济运行机制、摆脱近几年来国内需求不足的困扰，促进经济稳定增长，具有十分重要的意义。 本文的写作思路是围绕如何促进我国消费信贷的发展展开的。首先，从理论上明确了消费信贷的具体含义，接着通过回顾消费信贷的产生及在我国的发展历程阐明了发展我国消费信贷的必要性。然后通过剖析我国消费信贷在发展中存在的主要问题，在借鉴发达国家成功的消费信贷的发展经验的基础上就如何促进我国消费信贷的发展，提出了笔者的一系列建议。 全文在结构上共分三部分，各部分的主要内容和观点如下： 第一部分首先从理论上明确了消费信贷的性质、目的和对消费信贷使用者的要求。然后通过回顾消费信贷的产生及在我国的发展历程，与国外消费信贷规模的对比提出现阶段在我国发展消费信贷非常必要。这种必要性从三个角度来阐述，对国家而言，消费信贷可成为国家拉动消费需求、带动经济增长的强有力武器；对银行而言，大力发展消费信贷有助于改善和忧化银行资产负债结构，形成新的利润增长点，提高商业银行的效益，利于银行转变经营观念，促进银行人力资源的整体水平的提高；对百姓而言，发展消费信贷利于提高人民物质文化生活水平，实现效用的最大化，利于创造新的消费热点，拓宽。百姓理财和投资的渠道。因此，发展消费信贷对国家、银行和百姓均好处多多。 第二部分主要从四个角度阐述发展我国消费信贷存在的主要障碍。一是消费者方面的障碍，包含消费者的经济承受能力、收入和支出的心里预期、消费热点的缺乏和消费跃升的障碍：二是银行方而的障碍，包括消费信贷风险难以分散转移、消费信贷收益低、基层行重视不够及个人信用制度缺乏等障碍：三是政策、法律和法规等制度环境方面的障碍；四是厂商和经消商及中介机构方面的障碍。所有这些障碍均制约了消费信贷的发展。 第三部分，首先展望了我国消费信贷的发展前景，然后针对我国消费信贷发展中存在的问题，通过借鉴发达国家的消费信贷发展经验，提出了一系列促进我国消费信贷发展的建议。具体包括： 1．采取强有力的措施提高居民的收入水平 2．尽快建立适合市场经济运行要求的个人信用制度。 3．建立消费信贷保险机制，为消费信贷保驾护航。 4．确定科学的市场营销战略。 5．加快住房抵押贷款证券化 由于笔者理论知识有限，在本文的写作中难免存在一些偏差甚至错误，敬请各位老师批评、指正。