消费金融是一种缓解消费约束的重要方式,能够解决当期收入和消费期限错配问题,更好支持商品的大额消费,促进消费结构优化。与此同时,在经济转型发展的背景下,产业结构升级能够推动经济高质量发展,具有重要意义。但当前对于消费金融与产业结构之间的关系研究,较多从消费金融功能层面开展研究,直接阐述消费金融、消费结构与产业结构之间关系的研究缺乏。因此,消费金融是否对产业结构升级有促进关系,消费结构是否在消费金融对产业结构的关系中存在作用机制,值得深入研究。本文首先阐述了消费金融、消费结构、产业结构升级的相关理论与内涵,梳理了相关的国内外文献资料,阐述了消费金融对消费结构的影响、消费结构对产业结构的影响以及消费金融对产业结构的影响关系的相关研究。其次描述了中国消费金融、消费结构以及产业结构升级的现状,以及三者的关系,从数据层面分析了消费金融、消费结构以及产业结构升级的关系。再次,分析了消费金融直接促进产业结构升级的机理,即从金融供给对产业结构升级影响的角度,分析了消费金融影响资本的形成和配置,促进产业资本的形成,加快资本在优势产业中的配置,从而发挥消费金融对产业结构升级的促进作用。同时,分析了消费金融通过居民消费结构促进产业结构升级的作用机理,一方面,消费金融可以通过缓解流动性约束,帮助消费者优化其跨期消费活动,扩大消费需求,提高消费者的消费水平,推动消费升级,实现消费结构的改变。另一方面,通过引致需求机制,使生产企业根据消费结构的变化不断调整生产要素的投入,以满足消费者不断提升的消费需求,实现质变,进而带动产业转型升级。在上述机制分析的基础上,本文提出两个假设,一是消费金融的扩张有助于推动产业结构转型升级;二是消费金融的扩张有助于促进消费结构的优化推动产业结构转型升级。最后,在实证部分对消费金融和产业结构转型升级的相关性展开回归检验,并采用分步回归的方法对消费金融通过居民消费结构促进产业结构升级的中介效用进行检验。主要得出以下结论:一是,消费金融发展会促进产业结构转型升级,即消费信贷越发达的省份,其产业结构越优化;二是,消费金融的扩张有助于促进消费结构的优化进而推动产业结构转型升级;三是,根据行政区域划分,不同区域的消费金融对产业结构均存在促进作用,东部促进作用最大;根据人均GDP或人均收入划分,人均GDP或人均收入较高的地区,消费金融对消费结构优化、产业结构升级的促进作用相对较大;同时,人均GDP或人均收入较高的地区,消费金融通过消费结构优化促进产业结构升级的中介作用也更为明显。最后,本文提出提高消费信贷在金融机构中的比重;合理发展消费信贷,实现信贷产品提供多样化;建立健全社会信用体系,营造良好的消费环境;提高消费金融政策与产业结构发展政策的协调性;因地制宜发展消费金融,防范金融风险等建议。