早期的商业银行主要以企业尤其是大企业为主要服务对象,直到20世纪70年代,零售银行业才受到国际银行业的普遍重视并获得迅速发展。特别是20世纪90年代中后期以来,零售业务逐渐成为国际银行业的重点发展领域和主要利润来源,其在银行经营管理中的重要性不断提高。随着中国经济的持续高速发展,人民收入大幅提高,社会财富不断增加,零售银行业务也日益成为国内银行经营发展的一个重要的方面。由于起步较晚,相对于发达国家的零售银行业来说,中国商业银行的零售银行业务的发展总体上还处于初级阶段。而对于在资金、人力资源、网点、品牌等方面不具优势的中型商业银行,在品牌、渠道、客户基础等方面与发达国家商业银行和国内大型国有银行相比,都存在一定的差距。面对未来中国银行业激烈的市场竞争,中型商业银行必须加快战略转型和调整业务结构,加强对零售银行业务的经营和管理,在市场竞争中立于不败之地。而我国专门针对中等商业银行零售银行业务管理特别是客户体系构建方面的研究并不多见。因此,深入探讨中型商业银行零售银行的客户体系建立和完善策略具有重要的理论和现实意义。本文运用历史分析和比较的方法对中型商业银行零售银行发展在银行业总体发展中的地位和作用进行深入分析；运用定性分析的方法对中型商业银行零售银行业务发展中的差距和不足进行剖析；运用系统分析的方法,提出中型商业银行零售银行客户体系的基本框架。作为第一次系统深入地探讨中国中型商业银行零售银行客户体系的论文,本文主要贡献有：从系统管理的视角分析中型商业银行零售经营管理体系；全面地分析中国中型商业银行零售银行业务发展的现状以及面临的问题；创新性地从财务模式生成环境的角度深入解构零售业务与对公业务发展的辨证关系；提出要建立健全中型商业银行零售银行业务的客户体系。本文具体分为九章论述中型商业银行零售银行管理问题。第一章导论部分,主要分析论文选题的意义,提出论文的研究思路和研究方法,并指出论文的创新和不足之处。第二章研究成果综述,首先对零售银行的内涵及其特征进行剖析,然后从经营管理、产业组织理论、消费信贷、个人信用评价等角度综述国外对零售银行的研究成果,国内的研究则从经营战略、发展策略、组织架构、个人消费信贷等角度进行回顾。第三章深入分析中国中等商业银行零售银行发展现状和面临的问题。本章根据中国现阶段经济社会发展的特征,从收入法和支出法角度分析中国财富结构变化的趋势及中国经济转型期的特点,比较国内外零售银行业务发展的现状和特点,分析中国中型商业银行零售银行业务在经营管理理念、体制、经营技术等方面存在的问题。第四章对中等商业银行零售银行发展中的几个问题提出思辨。本章首先思辨零售银行体系是否需要完整、是否需要定位于满足所有客户的要求,说明为什么要建立全功能零售银行经营管理体系。其次,本章对零售银行财务模式进行思辨。指出零售银行业务的规律要求必须跨过投入期才能走上良性发展的道路。零售银行回报率相对于对公业务是高或低要取决于金融市场发育程度,取决于是否完成投入期。本章提出的第三个思辨问题是什么是最优的零售银行经营管理体系,指出新形势下零售银行经营管理体系必须实现三个转变,即以前台为主的分散经营转向以后台为主的集中经营；从复杂功能的简单组合转向简单功能的复杂组合；从块块主导的矩阵模式转向条条主导的矩阵模式。第五章是中型商业银行大众客户体系构建。本章首先分析大众客户体系的基本特点,提出构建大众客户产品服务体系、营销服务体系、集中经营体系的构建,指出大众客户体系集中化、网络化、简单化的发展趋势。第六章是中型商业银行贵宾客户体系构建。本章首先分析贵宾客户体系私密性、互动性的特点,提出贵宾客户产品服务体系、营销服务体系、集中经营体系的构建,指出贵宾客户体系专业化、多样化、智能化的特点。第七章是中型商业银行私人银行客户体系构建。本章首先分析私人银行客户体系的基本特点,提出私人银行客户产品服务体系、营销服务体系、集中经营体系的构建,指出私人银行客户体系全能化、国际化、系统化的特点。第八章是中型商业银行消费信贷客户体系构建。本章首先分析消费信贷客户体系的基本特点,提出消费信贷客户体系、产品服务体系、营销服务体系构建的思路,指出消费信贷专业化、独立化、特色化的发展趋势。第九章是结论和建议。