在我国,我国住房改革历程有两个方向,一是通过住房市场化改革政策和出售房产来实现福利住房的产权化,二是鼓励房地产企业开发商品房。住房不平等在改革过程中迅速上升到一个全新的水平,城市房屋财富划分系统成为除职业划分之外的重要划分系统,房屋财产多的家庭因房屋更为富裕,拥有住房和没有住房家庭的贫富差距正在快速扩大。此外,中国城市居民由住房产生的财产性收入已占据了收入来源的最主要地位。商业人身保险是金融资产的重要组成部分,我国家庭在进行资产配置时可能会考虑购买,与其他金融资产相比,商业保险最大的优势与不同在于其转嫁风险和提供保障的功能。同时,作为我国社会保障体系的重要补充,具有转嫁风险和保持社会和谐稳定的特点。自1982年,我国的商业人身保险市场恢复,2014年8月,国务院颁发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,为了与我国的经济社会发展水平相适应,其中提出了要推动商业人身保险产品进行多元化发展的建议。但目前我国城镇家庭商业人身险的拥有比例较低,根据中国家庭金融调查数据的描述性统计,约87%的家庭都未购买任何一类商业人身保险,相较于98%社保拥有率,商业人身保险的拥有率极低。长期以来,国内外学者分别从宏观和微观的角度对人身保险需求的各类影响因素进行了分析研究,但从研究成果来看,目前没有学者分析住房这一重要影响因素,也未使用微观的数据分析住房不平等对人身保险需求的影响。本文选择从住房不平等的角度探究家庭商业人身保险需求的影响因素。第一部分是文章的绪论部分,本文首先整理归纳了关于住房不平等对社会、经济发展的影响,同时整理了国内外学者使用宏观或微观数据对商业保险需求影响因素的研究成果。其次,对相关文献进行了评述,并在此基础上对论文的研究内容、方法进行了界定,并指出了论文的创新之处。第二部分是相关概念、现状及理论部分,这一部分根据之前权威期刊确定了相关概念的定义,然后使用宏微观数据对我国住房不平等现状进行了分析,并利用图表对我国商业人身保险发展进行了描述分析,最后根据有关的理论,提出了本文的研究假设。第三部分是实证分析,本文使用2019年中国家庭金融调查（CHFS）的数据,解释变量住房不平等确定为住房价值不平等及住房数量不平等,被解释变量定义为城镇家庭商业人身保险的持有概率和持有程度,接着进行模型设定,实证分析了住房不平等对城镇家庭商业人身保险需求的影响;其次,选取流动性约束和家庭储蓄率为中介变量,实证分析了住房不平等会通过减小流动性约束、降低家庭储蓄率从而增加城镇家庭商业人身保险的需求。本文的主要结论有:（一）我国存在明显的住房不平等,住房已经成为社会财富分层的重要因素。住房数量的增多、住房价值的提高都对城镇家庭商业人身保险的需求有显著的正向影响,包括人身险的持有和保费支出,并且住房套数比住房价值的影响效果更明显。（二）住房不平等对家庭商业人身保险需求的影响具有明显的地区差异性、收入差异性及年龄差异性。从回归结果来看,东部、西部和东北地区城镇家庭住房数量对其人身险的需求概率及程度均为显著的正效应;随着家庭收入水平的上升,住房数量对人身险需求程度的影响系数呈现出先增加后减少的变化;同时,中年人的住房数量差异对商业人身保险的需求影响最大。（三）住房不平等会通过减小流动性约束、降低家庭储蓄率进而促进商业人身保险的需求,流动性约束及家庭储蓄率作为中介变量的效果显著。一般地,在流动性约束较低的状况下,或者在家庭储蓄率较低的情况下,消费者会开始考虑购买商业人身保险。