1、选题背景1980年我国逐渐恢复国内保险业务,在改革开放政策的推动下,近30年来我国的保险业取得了令世人瞩目的成就：保费收入从1980年的4亿多元人民币增长到2008年的9484.1亿元人民币,年均增长31.8%,大大高于世界年均增长水平。特别是寿险业,从1982年原人保恢复办理国内人身保险业务开始,寿险业务从无到有,占保险业务的比重由0.2%逐步提升到67%左右,世界寿险市场的份额排名从第十名上升到第六名。然而,我国寿险业虽保持着较快增长速度,规模不断增大,但却是一种粗放型的发展模式,中国保险业仍处于发展的初级阶段,我国的寿险业存在有效需求不足,市场的供需不平衡,寿险产品同质化,寿险内部产品结构不合理等问题。当前保险业的主要矛盾是寿险业产品结构与国民经济、社会发展和人民生活的需求不相适应。所以,在市场环境发生着重大变化的经济背景下,研究如何优化寿险产品结构,使其适合我国当前经济发展水平下人们的特殊需求,有助于我国寿险市场的稳健发展和人民生活的稳定。目前,在寿险产品结构优化问题上,虽已有人提出优化建议和必要性分析,但都只是针对个别险种,更缺少将寿险产品结构优化与寿险的市场需求分析二者结合起来的系统分析和优化策略的完备,特别是针对寿险所处的特殊经济环境等相结合的寿险需求分析和产品结构的优化建议。所以,本文旨在通过对影响我国寿险产品结构的需求因素分析,应用实证分析的方法研究影响寿险产品结构变化的主要因素,寻求这些因素对寿险产品结构中各险种影响程度的数量关系及存在的问题,探索出我国寿险产品结构优化的方向和策略。2、文章主要内容文章主要分为五个部分。第一章,我国寿险产品结构的发展历程。文章介绍了我国寿险业发展经历的恢复发展、高速增长到结构调整、快速发展四个阶段,以及每个时期寿险产品方面的特点：个人营销代理制的引入使寿险业进入了新的篇章；新型寿险的出现，使传统寿险逐渐衍变出三种“非传统”的变化形式；同时，新型寿险产品的出现逐渐改变了寿险内部的产品结构,虽然部分险种经历了热销-退保-恢复的曲折发展过程,但从历史发展的角度看,新型寿险的出现对促进了寿险业的结构调整和快速发展。接下来,文章对传统寿险与新型寿险中的分红保险、投资连结保险、万能寿险做了介绍,并结合2000年-2007年期间我国寿险产品结构的特点,对我国寿险产品结构的现状做进一步的变动分析,找出寿险产品结构变化的特点和趋势,引出本文的研究内容。第二章,寿险产品结构优化的理论基础。首先,文章引入产业理论中产品结构的相关知识,提出我国寿险产品结构的概念：将寿险产品划分为传统型寿险产品,分红寿险产品,投连险,万能寿险几大类,寿险产品结构即指寿险中这四种险种业务量的相对大小,即各险种市场份额的相对数量关系。并将产品结构理论中产品结构优化的相关理论应用到寿险中,说明优化我国寿险产品结构的重要性和必要性,作为下文讨论寿险产品结构优化问题的理论基础。其次,对我国寿险产品结构中各主要险种的需求因素作全面的分析,从宏观经济因素,社会文化因素和微观因素多方面,多角度定性分析影响我国寿险产品市场需求的主要因素和影响机制。根据宏观经济因素的分析得出寿险公司在产品开发时,首先要分析市场经济环境的发展趋势,重视预期通货膨胀因素和国家货币政策变动的影响,预测市场需求的方向,设计出下一阶段的寿险产品,带动寿险市场的有效购买力。从文化教育程度、家庭结构、人口老龄化和社会保障等因素来分析社会文化因素对寿险需求的影响,说明我国目前的寿险需求潜力还很大。最后结合个人收入,投资方式和消费心理等微观因素,说明预测市场需求变动的重要性,产品结构的调整需要通过有效手段刺激寿险市场的有效购买力,最大程度的提高寿险保费收入,促进寿险的长足发展。第三章,寿险产品结构影响因素的实证分析。这一章在寿险产品结构现状分析和一般需求因素分析的基础上,精选城镇居民可支配收入、银行利率、通货膨胀率、文化教育水平、老年赡养率和上证综合指数等6个因素,采用逐步回归的方法进行实证分析,找出这些因素和我国寿险产品结构中各险种需求量之间的数量关系。通过结果分析寻找出在当前寿险需求环境下,我国寿险产品结构存在的问题和情况主要有：市场有效需求不足；供需存在非平衡的状况；当前寿险市场的产品过分强调寿险产品的投资功能,脱离寿险本身的保障功能；代表投资收益率的上证综合指数对四个因变量的影响均不显著；我国通货膨胀率只对传统寿险产品有0.009的影响,而对投资型寿险产品的需求影响均不明显；银行名义利率对传统寿险有正的贡献率,对非传统寿险有负的贡献率；投资连结保险受经济环境的影响显著；万能险主要受文化教育水平和老龄化的影响,且与文化教育水平呈正相关,与老龄化水平呈负相关等。第四章,优化我国寿险产品结构的政策建议。文章分析当前经济背景下我国寿险产品需求影响因素的特点,根据我国寿险产品市场结构的优化原则；针对实证分析的结果,提出我国寿险产品结构的优化方向,并从刺激有效需求的角度分宏观层面和微观层面给出一些建设性的意见。宏观层面,这需要两方面的努力：一方面,从消费者的角度,要提高寿险产品的有效需求,可通过对消费者保险意识的教育,保险公司的自身宣传、信息披露和诚信经营,让消费者树立正确的保险意识,吸引和激发更多的寿险需求；另一方面,从供给者的角度,不仅要从数量上增加保险市场供给主体的数量,还要从产品供给结构上做文章,根据寿险市场不同的需求不断的进行产品创新和营销创新,以最大限度的刺激寿险市场的有效需求。微观上,根据当前我国市场经济的发展特点,必须以需求为导向,回归保障,加大以保障为主的传统寿险比例；同时调整三种新型寿险产品的功能和组合,从产品创新、服务创新和营销创新等方面有机结合保险的保障和投资功能,促进新型寿险产品的健康发展,优化寿险产品结构。第五章,本文的结论及工作展望。本章总结归纳了文章的主要结论和政策建议,并指出文章存在的不足和进一步工作展望和研究方向。比如,在数据充分的情况下,文章可以采用更为有效的实证方法,如：因果检验、因子分析等；寿险产品结构的优化研究还可以考虑经济发展的地域性差异等。3、本文的创新与不足在整个论文的写作过程中,文章采用了定性的理论分析和定量的实证分析相结合的方法,力求做到选题创新,产品结构理论知识的应用和政策建议创新。(1)选题方面,本文选取的是业界关注的热点，但研究甚少的寿险产品结构优化问题,以寿险产品结构作为研究对象,以如何根据当前市场需求进行寿险产品结构的优化作为研究内容,为填补国内寿险业一直以来未对寿险产品结构进行系统深入研究空白做了尝试性的探索。(2)理论方面,本文引入产业经济学中产品结构的相关知识,以及产品结构优化对产业经济发展的重大意义,作为讨论寿险产品结构优化的必要性和优化策略提供了有力的理论基础。(3)政策建议是本文最终的意义所在。文章最后提出了从提高寿险产品有效需求的角度出发,根据市场供给与需求两者之间的互动关系提出消费者层面和供给者层面的政策建议。在此基础上,深入的讨论如何优化我国寿险产品结构,提出以需求为导向,优化寿险产品结构的政策建议,实现了政策建议上的创新。当然,本文在选题、研究思路、研究方法和寻找理论支持上更多的是一种尝试性的探索,由于资料和时间有限文中难免存在一些不足的地方：(1)理论知识的局限性。寿险产品结构的研究目前尚无专门的理论文献,现有的分析也仅局限于单个险种,而针对市场需求的寿险产品结构研究更是少之又少,本文借鉴产业理论中产品结构优化方法和应用供给与需求均衡分析的方法进行分析,理论基础不一定十分牢固。(2)在对寿险产品结构与需求因素之间的实证分析时,本文虽然借鉴了大量学者的一些计算思路,但是难以面面俱到,总会有些指标在选取上存在争议,计算过程中虽然有Eviews计量软件,但也难免有错误之处。(3)由于新型寿险出现的时间较短,寿险产品结构的数据十分有限,因此本文研究需求影响因素对寿险产品结构的影响机制时,在计量分析方法的选择上具有一定的主观性,其得出的结论可能会存在误差。