农村经济问题始终是困扰我国经济持续、健康和快速发展的主要瓶颈。自2004年中央下发《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》,成为改革开放以来中央下发的第六个“一号文件”以来,连续七年的“一号文件”都事关我国“三农”问题。这集中体现了中央领导发展农村经济、增加农民收入的战略思想和基本国策。今天,在全球金融危机的大环境下,我国经济正在企稳回升,今后很长时期,我国经济还会保持快速增长态势,形式复杂多变、经济快速增长,要求金融系统领导层对经济发展趋势科学评估,才能做出科学决策。在新形势下,农村信用社究竟如何发挥农村金融的主力军作用和有效地服务“三农”,如何在社会主义新农村建设中发挥出应有的贡献,农村小额信用贷款虽然是近几年摸索出的比较切合实际的信贷模式,农民对贷款需求状况到底怎样,农户贷款需求满足情况又如何,这些都是摆在我们面前的一个重要课题。本文就Z市农村信用社的工作实际,通过实证和历史比较的分析方法,对农户小额贷款发展问题作以探索,并对Z市农村信用社农户小额贷款的发展提出建议。论文主要包含以下四部分的内容：第一部分导论,主要介绍了农户小额贷款研究的背景和意义、研究的思路、研究方法,并对国内外的研究现状进行综述。第二部分Z市农村信用社农户小额贷款发展现状,主要介绍了小额信贷的定义与特征、产生与发展,Z市农村信用社农户小额贷款源起、农户小额贷款规模、农户小额贷款现有模式及特点、农户小额贷款具有较高的质量与效益,对Z市经济的发展发挥了极大的促进作用。第三部分Z市农村信用社农户小额贷款发展中存在的问题,主要介绍了农户小额贷款需求扩大与农户小额贷款资金供给不足的矛盾、现有小额贷款模式无法满足农户多层次的贷款需求、现有小额贷款模式成本偏高、Z市农村信用社农户小额贷款风险偏大。第四部分Z市农村信用社农户小额贷款发展的对策,主要介绍了Z市农村信用社农户小额贷款发展战略、创新Z市农村信用社农户小额贷款发展模式、完善Z市农村信用社农户小额贷款成本控制办法和风险保障机制,并对Z市农村信用社农户小额贷款的发展提出建议。