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我国于1996年拉开了利率市场化改革的大幕,之后我国银行业的利率市场化改革不断前行。随着央行近期首次将存款利率浮动上限放松至基准利率的1.1倍,标志着我国利率市场化改革的攻坚战已经打响。在此背景下,一方面,我国银行业普遍感受到利率市场化带来的巨大压力,特别是资产总量相对较小的城市商业银行。我国的城市商业银行现在不仅要面对来自传统业务市场中的激烈竞争,还要抵抗利率市场化带来的巨大冲击。但是另一方面,利率市场化也给我国城市商业银行带来了发展机遇。通过了解央行利率操作的宏观经济背景,积极识别利率市场化对城市商业银行在利率操作方面带来的影响,努力规避其带来的经营风险,建立完善的应对利率市场化的管理体系,创新城市商业银行的业务模式,就能增强城市商业银行的同业竞争力,消除制约今后城市商业银行发展的服务和经营局限性,也有利于城市商业银行的长期稳定发展。首先,本文在对国内外学者相关研究成果进行梳理和总结的基础上,通过使用SWOT模型针对利率市场化对我国城市商业银行的影响进行了理论分析。结果表明,作为我国银行业重要组成部分的城市商业银行在利率市场化进程中不仅会遇到商业银行都面临的利率风险、流动性风险、信用风险、竞争压力加大、传统业务结构和客户结构转型风险等一系列风险外,还可能因为资金和人才储备不足、过度依赖大中型公司客户等原因面临更严重的挑战。然而,城市商业银行在利率市场化过程中仍有很多可以利用的优势,例如扎根本地的信息资源优势、和中小企业联系密切的优势、机构扁平转型快的优势等等。只要能发挥优势,努力提高自己的管理运营水平,积极进行业务和金融产品的创新,就有机会利用利率市场化的机遇,使自己进入更加稳健成熟的发展期。然后,本文利用公开数据对利率市场化政策出台后,我国城市商业银行在短期内受到的影响进行了量化分析。结果表明,利率市场化对于小型股份制商业银行产生了潜移默化的影响。商业银行存款业务竞争压力巨大,伴随着存款利率浮动机制的推出,商业银行由于存款利率出现上浮的趋势,使其存款业务的议价能力大打折扣。换言之,利率市场化后,银行业竞争加剧,利率风险增大,城市商业银行的传统业务结构和客户结构发生变化,传统业务面临极大的挑战。再次,为了更真实地反映利率市场化对城市商业银行的影响,本文选取一家有代表性的城市商业银行AB银行进行了深入的案例分析。最后,本文提出如下的政策建议:一是要学习国外先进经验;二是要降低商业银行经营成本;三是加大创新力度;四是加强利率风险管理;五是积极引进和培育人才,重视基础研究推进金融创新。