我国商业银行个人住房抵押贷款是住房金融的重要组成部分，它是随着我国住房制度改革的深化而产生、发展起来的。住房抵押贷款业务的开展具有极为重要的意义：就微观层面言之，它使购房人的支付能力增强，住房需求提前得到满足，居住条件得到改善，银行和房地产开发商也从中获得巨大的经济利益；就宏观层面言之，一方面，它推进了我国的住房制度改革，另一方面，扩大了内需，促进了房地产业及相关产业的发展，拉动了国民经济增长。然而，我们应当看到，银行开展个人住房抵押贷款业务面临着诸多风险：如信用风险(违约风险)、抵押物价值风险、抵押权实行风险、债务人死亡风险、流动性风险、提前偿还风险(早偿风险)、利率风险。银行的风险是巨大的。如何有效的防范、控制这些风险，从而保证银行个人住房信贷资金的安全、稳健运行，充分发挥个人住房抵押贷款所具有的积极作用，是一个紧迫的现实问题。住房抵押贷款风险的防范和控制是一个系统工程，本文尝试从个人信用征信制度、担保制度、保险制度和住房抵押贷款证券化四个方面进行探讨。 除导言，全文共分为五个部分。 第一部分——个人住房抵押贷款及其风险分析。首先对个人住房抵押贷款进行了界定，分析了其中的法律关系。然后对个人住房抵押贷款银行面临的诸多风险逐一进行了分析。最后指出贷款风险的防范和控制是一项系统工程，最为重要的是建立事前预防机制和事后控制机制，本文主要是对事前防范机制的探讨。 第二部分——个人住房抵押贷款风险防范与个人信用征信制度。首先对个人信用征信进行了界定，对其防范信用风险的功能进行了分析。接着指出了在住房抵押贷款中银行现有信用调查制度存在的问题，提出我国应当建立完善的个人信用征信制度。随后对我国建立个人信用征信制度应注意的问题进行了探讨，主要是征信机构的模式选择、征信机构的建立步骤、配套设施建设、消费者个人信息隐私权保护与个人信用征信关系的正确处理。 第三部分——个人住房抵押贷款风险防范与增担保制度。担保制度有助于防范住房抵押贷款的信用风险。鉴于住房抵押贷款及诸担保制度的特殊性，本部分将研究范围限定在保证和抵押两种增担保方式。在保证部分，主要探讨了保证的适用范围、保证人、保证期间等问题。在抵押部分，对抵押增担保的适用范围、担保财产以及抵押权实行制度完善问题进行了探讨。抵押权实行制度的完善有助于阳氏银行实行抵押权的风险. 第四部分一一个人住房抵押贷款风险防范与保险制度.住房抵押贷款保险制度有助于分散、防范贷款的信用风险、借款人死亡的风险、抵押物价值风险、抵押权实行风险.住房抵押贷款保险可分为政策性保险和商业性保险.作者认为我们应当借鉴美国政策性保险的先进经验，结合实际，建立我国的政策性住房抵押贷款保险制度防范银行风险。接着分析了抵押房屋保险、履约保证保险、人寿保险三种商业性住房抵押贷款保险制度对于银行风险的防范和控制。 第五部分一一个人住房抵押贷款风险防范与住房抵押贷款证券化。住房抵押贷款证券化可以化解住房抵押贷款的流动性风险，转移、分散信用风险、利率风险和提前偿还风险.本部分首先对住房抵押贷款证券化进行了界定，然后分析了其对银行、借款人、投资者的功能，重点是对银行风险的防范和控制。接着论述了住房抵押贷款证券化的交易结构(基本运作流程)，最后是对证券化产品一一住房抵押贷款支撑证券种类的说明。