金融特别是银行业是我国国民经济的核心，银行业的健康发展直接关系着我国经济的快速发展。根据我国加入WTO的协议，在2006年12月11日之前，我国必须全面开放金融服务业，届时，外资银行将迅速涌入我国金融市场。 本文主要以我国商业银行发展的时间顺序为主线，首先将开放前我国的银行业分为完全垄断、寡头垄断、股份制商业银行蓬勃发展三个不同的阶段分别进行实证分析，使用Panzar-Rosse模型和DEA方法，系统地研究我国银行业市场结构和效率的变迁历程。 接下来，本文分析了金融服务贸易开放条件下我国银行业发展状况，进一步实证分析了我国加入WTO后银行业市场结构和效率的状况，并对其市场结构和效率的关系进行了实证检验，认为随着外资银行的不断进入，我国银行业在X效率改善的同时，市场集中度却会在愈加激烈的竞争中不断下降。 在此基础上，本文初步预测我国银行业未来可能出现卡特尔、斯威齐和主导厂商价格模式三种市场结构，前两种情况可能会随着开放程度的不断加深而逐渐瓦解，。而主导厂商价格模式尤其是低成本厂商的价格领导模型则最有可能在较长时间内成为我国银行业的市场结构模式。 最后，本文针对中资银行的发展提出了一些建议，要求中资银行业提高自身竞争力，加快制度改革，建立科学的分配制度，重视银行之间的合作，并加强外部监管，合理利用国际条款，对中资银行适度保护。