论文部分内容阅读
新疆呼图壁县农信社作为农村金融机构,必须在自身发展的同时,关注农村的发展。近年来随着农村经济的发展,呼图壁县农信社的贷款业务量在不断地增加,贷款数额增加,同时也带来了信贷风险问题。呼图壁县农信社要想寻求长期稳定的发展,必须解决信贷风险问题,防范信贷风险的发生。 首先,通过运用数据,分析呼图壁县农信社信贷风险管理的现状,提出呼图壁县农信社信贷风险管理中存在的问题。呼图壁县农信社的信贷风险主要包括:道德风险、操作风险、信用风险和贷款环境风险等。研究呼图壁县农信社信贷风险管理的防范对策,主要是从这四个层面着手。道德风险方面的主要问题有:经营目标不明确、考核机制不合理、惩罚力度不够、规章制度的执行力不够等;操作风险方面主要存在:贷款各个流程中的问题、缺乏客观有效的贷款风险评价标准、涉农贷款分类简单、人员素质较差、征信体系难以建立等;信用风险的问题有:农户意识问题、偿还能力问题、贷款缺乏抵押物、内部人员问题、政府介入贷款过程等问题;贷款环境风险问题主要有:农业本身的特性、贷款审核信息真实性难以保证、担保制度缺失、新农合医保制度不健全、政策性干涉较多等。 其次,针对呼图壁县农信社信贷风险管理中存在的问题,提出具有针对性的信贷风险防范对策。道德风险问题的防范措施:应该首先从思想上加强道德建设、培养农信社高素质员工、根据员工的工作表现设置相应的奖惩制度、从方法上确保规章制度的执行力;操作风险问题的防范措施:从贷款前的审查到贷款后的管理,规范整个贷款流程、建立适合当地客户特点的贷款风险评价标准、建立完整的征信体系;信用风险问题的防范措施有:提高客户对信用认识、为防止信用问题增加抵押贷款的比例、建立客户信用评级体系、加强对内部职工的管理;贷款环境风险问题的防范措施:设立农业专项保险、从新构建的审贷部门的结构、与其他相关机构建立合作关系、增加担保贷款形式、构建有效的制度体系等。