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从“爱立信熊猫”倒戈事件和花旗银行上海分行收费事件入手，本文用变易成本经济学和博弈论讨论了银行产品竞争中的实质内容及其相应的竞争策略。文章首先对银行产品的概念进行了界定并阐述了我国银行业的产品现状、原因；然后用交易成本经济学分析了跟产品有关的一些理论，如规模经济，范围经济，产品生命周期和营销理论，因为他们直接或间接，长期或短期影响着银行的成本和收入，并提出了相应的竞争策略；最后用博弈论分析了银行产品的创新，并提出一个理论模型，说明了银行为什么创新，哪些银行会进行创新，并对银行产品创新进行预测。本文认为，国有商业银行缺少产品创新的动力，其产品很少有规模经济，但会有范围经济。银行在竞争中应该减少网点，多开发产品，改进服务质量。