改革开放以来,随着经济发展水平的提高,居民财富大幅增长,对投资理财的认识和需求也不断转变。人们不再满足于单纯的将手中闲置资金存入银行,迫切期待一种新的投资理财方式的出现。在这样的背景下,商业银行个人理财产品应运而生。个人理财产品的诞生,一方面是市场需求的结果,另一方面也是商业自身发展的内在要求。商业银行以追求利润最大化为目标,商业银行个人理财业务的发展,为商业银行开拓了新的利润增长点。同时,良好的宏观经济环境和金融信息技术的进步,为商业银行个人理财产品的发展创新提供了有利的外部条件。我国商业银行个人理财产品虽然起步较晚,但发展迅速。产品在收益和结构上不断创新,深受市场上广大投资者的欢迎,再加上商业银行在风险控制和产品营销上的独特优势,个人理财产品的发展前景广阔。个人理财产品成为商业银行新的利润源,改善了商业银行的收支结构,有助于提升商业银行核心竞争力。本文在介绍研究的背景与意义和国内外相关研究文献的基础上,分以下五个方面研究了我国商业银行个人理财产品的创新。首先,从商业银行利润最大化要求、利率市场化推动和规避管制等方面分析了个人理财产品的创新动因,并对个人理财产品创新的经济效应加以阐述。其次,考察了目前商业银行个人理财产品市场的特征。第三,分析了我国商业银行个人理财产品创新的现状、存在问题及问题成因。第四,提出推进商业银行个人理财产品创新的对策。最后,对商业银行个人理财产品的今后发展,进行了总结和展望。我国商业银行个人理财产品发展前景广阔,但短期内的快速发展,难免会出现一些问题,如个人理财产品同质化现象严重,风险控制水平较低等,这些问题的存在,要求商业银行在今后的发展中,更深入的探索个人理财产品创新的思路,同时更好的管控风险。本文建议,在完善产品创新管理机制方面,创新产品的管理模式和营销策略；在提高产品风险控制水平方面,建立完善的风险管理体系、采取差别化的风险控制措施、建立银行内部监督审核机制和理财业务统计分析报告制度；在加强产品创新的研发设计能力方面,注重期权理论在产品设计中的运用、引入模块化设计理念、扩大分支机构产品研发权限和谨慎设计产品挂钩标的；在培养高素质人才方面,培养高素质理财客户经理、建设专业个人理财专家团队并改革用人机制。商业银行个人理财产品的发展是时代的要求,在多种因素综合作用下,我国的个人理财产品得以出现并迅速发展,虽然起步时间晚,但对于商业银行而言意义重大。并且可以预见,今后各家商业银行以及外资银行在个人理财市场的竞争将愈发激烈,商业银行对个人理财产品的创新刻不容缓。