近几年来，国家的宏观调控日益强化，利率市场化与汇率改革势在必行，从直接融资在经济发展中的迅速扩大，而商业资本约束也不断加强，商业银行正从主动负债管理向综合化经营方向发展，特别是中国银行业监督管理委员会2005年9月24日开始实施的第2号文件《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，国内商业银行的零售业务经历了前所未有的金融政策与市场规则的剧变。其结果是，在国内银行熟悉的传统业务经营市场上，信贷业务变小了、风险变大了、利润变薄了，过去的经营管理越来越不适应了。中国商业银行经营战略转型趋势不可逆转，如果哪一家银行如果不改变传统的经营管理观念与模式，就肯定难以适应，甚至无法生存，特别是国内商业银行如何实现理财业务战略的成功转型成为社会经济探讨的热点。　　 随着经济市场的发展，国内市场正在逐渐向以消费者的买方市场转变，消费者需求成为推动企业活动的轴心，受到社会各界的普遍关注。社会需求的变化为银行零售业务发展带来了机遇，无论大中小商业银行，无论全国性银行还是地区性银行，还是分业性银行及混合性银行，都开展零售银行业务。银行的零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现，已成为商业银行提供差异化、零距离服务的主要途径，打造知名品牌的主要工具，创造核心竞争力的主要手段，是商业银行持续发展的基础和动力，更是商业银行利润来源的重要组成部分。　　 我国商业银行零售银行业务中的零售银行、贵宾理财、财富管理、CRM、流程再造、私人银行等新概念、新词汇正在不断被引用。目前国内商业银行个人理财业务发展缓慢是因为缺乏系统的理财知识、陈旧作业模式的制约和运营机制的不到位。这种种现象表明，国内商业银行未能系统全面地认识、了解和把握零售银行发展规律和趋势，从而未制定出一套相对完善、有效的零售业务发展体系。　　 财富管理业务和高端客户之间的联系就是从“以产品为中心”向“以客户为中心”进行高端客户营销的策略选择，正如企业家托洛·沃特林所说：“要树立顾客至上的观点，花时间了解他们的需要，建立与他们联系的桥梁”。财富管理业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一，是在全面评估特定的高端客户各方面财务需求的基础上，提供有关现金、信用、保险、投资组合等相关管理及系列金融服务的综合过程。财富管理整合了私人银行、资产管理与证券经纪等业务，具有以下四个特点：一是长期性，即财富管理是对客户人生财务目标的长期规划和管理；二是客户的特定性，即财富管理的客户都是经过筛选的“高端”客户；三是服务的个性化，即由专业的、相对固定的理财师根据客户需求量身定制专门的财富管理规划；四是提供服务，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，是提升商业银行与客户合作价值、延长客户关系价值链的个人理财业务，带来的最大的改变是从“以产品为中心”向“以客户为中心”转化。所以，无论在各行各业，谁先抓住服务，谁就能够赢得客户，谁就居于领先地位，高端客户是现代商业银行最重要的战略性资源之一，有效控制和运用高端客户资源，是实现商业银行战略目标的关键性战略举措，使其成为商业银行未来发展的重要驱动力。　　 面对我国银行理财业务的发展前景，国际性银行的零售业务专注于中国--全球最大银行零售业务市场，并在机构设置、客户发展、市场拓展、客户服务等方面取得了实质性发展，对国内商业银行构成严重挑战。中国民生银行面对我国零售业务全面开放的严峻形式，如何发挥后发优势以创造核心竞争力，对民生银行零售业务的发展既是机遇又是挑战。　　 中国民生银行成立于1996年，是一家以公司银行业务为核心，经过十一年的发展，已经成长为中等规模的股份制商业银行。民生银行理财业务从发展历程、产品研发、业务管理、市场营销、客户服务各个方面为适应经营环境和客户需求变化而带来的挑战，民生银行于三年前就开始策划业务结构转型战略--从“以产品为中心”，向“以客户为中心”的转化。为促使战略的顺利转型，民生银行组织实施了“零售银行财富管理”项目，对国外商业银行个人理财业务的发展状况，以及国内商业银行理财业务的开展情况和前景展望的研究，使其成为民生银行未来发展的重要驱动力并制定财富管理业务的战略规划，并聘请了国际著名的咨询公司进行战略、业务流程和人力资源咨询，同时在全国经济发达地区城市推出专门服务于高端客户的财富网点。　　 民生银行实施业务结构--从“以产品为中心”向“以客户为中心”的战略转型，长期来看，财富管理业务将有利于建立民生银行理财业务的核心竞争力，提升赢利能力，从而实现发展理财业务的战略目标，明确民生银行开展财富管理业务的市场定位和发展策略；短期来看，财富管理业务将提高民生银行在高端客户银行市场的份额，拉动储蓄存款和整体管理金融资产的增长，扩大中间业务收入，调整理财业务经营现状、控制理财业务成本投入，提高财富管理业务的业绩。　　 总之，财富管理业务是金融服务行业最具盈利能力的领域之一，民生银行实施战略的重心必须从产品营销转移到客户营销上，通过挖掘财富管理业务潜在的消费市场来吸引更多的高端客户，从而提高民生银行的盈利能力。加强财富管理业务的发展，成为民生银行提供差异化零距离服务的主要途径，成为打造银行业理财品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段，是民生银行利润来源的重要组成部分，也是民生银行持续发展的基础和动力。