近年来,随着疾病发生率的持续增高以及新型病的涌现,医疗费用持续上涨,普通家庭因病致贫的现象越来越多,“看病贵”成为老百姓普遍面临的问题。这给健康保险的发展带来了巨大的机遇。从我国目前的发展来看,我国已经形成了包含各种保障形式在内的医疗保障体系。其中基本医疗保险是以“低水平、广覆盖”为指导思想的,这就给商业医疗保险提供了巨大的发展空间。从我国商业健康保险发展的历程和现状来看,不难发现,目前,商业健康保险经营过程中仍有较多问题亟待解决。例如,对于费用补偿型的医疗保险产品,并未通过差别定价准确反映风险。而随着保险公司自主定价的范围不断扩大,保监会也加强了对于费率的监管力度,因此建立科学的医疗保险产品定价机制来保障保险公司自身的经营效益,通过进一步的差别定价准确反映风险,不仅可以扩大保障范围,还能吸引更多人投保,降低逆选择。同时保险行业每时每刻都在产生着大量数据,从信息量来看,保险行业的大数据时代已经提前到来。所以现有的商业健康保险定价方法越来越难以处理这些不断增长的、多样的海量数据,且越来越不符合现在的新的需求,迫切要求转变。目前,随着科技的进步,大数据已经进入了社会生产和人民生活的方方面面,并且世界各国政府纷纷将大数据上升到国家战略的高度。目前,在保险领域中,大数据为保险业的各经营环节都带来了巨大机遇,同时也对经营过程中的数据基础和人才培养等方面提出了更高的要求。目前,我国保险业在大数据领域的研究尚处于起步阶段,在大数据基础和大数据人才等方面都面临挑战。定价作为保险公司的重要经营环节,探索大数据与商业医疗保险定价的结合也成为研究的热点与难点。从现有的文献资料来看,目前对大数据、大数据技术、医疗大数据以及大数据在保险中的应用方面都有许多研究,但是探讨大数据与商业医疗保险定价融合的研究较少,更鲜有采用定量分析方式来进行的研究。所以本文试图在已有文献的基础上,探索大数据对商业医疗保险定价的影响,分析大数据是否可以与商业医疗保险定价结合,是否有必要与商业保险定价相结合,最后试图找出在新的时代背景下,大数据与商业医疗保险定价结合的具体方法。并利用所获得的数据通过实证分析的方式科学地说明差别定价的必要性,以及传统的方法难以实现个性化的定价,再利用大数据技术对个体疾病发生率和个体的治疗费用进行预测,进而说明利用大数据技术实现个性化定价的可行性,同时也说明随着维度的增加,可以使预测的可靠性提高。最后对传统定价和随机森林定价结果作比较,发现随机森林定价可以更准确地度量风险,可以实现个性化的精准定价。另外,基于医疗大数据处理的商业医疗保险定价也是大数据与商业医疗保险定价的一种方案,且医疗大数据又是定价的前提和基础,所以通过明确界定医疗大数据概念及特征,探索数据的准备和处理的方法,为今后基于医疗大数据的研究提供一定的借鉴。论文采用文献综述法、实证分析法以及跨学科法等研究方法,对精准定价的基础、方法以及医疗大数据的处理展开研究。论文的主要结构如下:论文的结构主要分为六个部分:第一部分为导论。首先阐述本文的研究背景及意义,再通过对相关文献的梳理明确本文中大数据、大数据技术、医疗大数据以及“精准定价”的概念,了解商业医疗保险定价方法以及大数据在保险中应用的研究现状,为接下来的研究作铺垫。然后对本文的研究目的和主要研究内容进行说明,最后介绍本文的研究思路、方法以及本文的创新与不足。第二部分是传统商业医疗保险定价概述。首先对传统商业医疗保险定价原理即大数定律和收支平衡原则进行了介绍。再对传统商业医疗保险定价方式方法及存在的问题进行了分析,为之后说明传统商业医疗保险定价方法难以满足定价的需求,从而探索其与大数据结合的可行性方法,以及之后的实证分析作铺垫。第三部分为大数据背景下商业医疗保险精准定价的可行性分析。首先分析大数据对传统精算定价的影响,包括精算原理和商业医疗保险定价的影响,再对大数据和商业医疗保险定价的结合进行分析,最后探索精准定价的具体方法,为之后的实证做铺垫。第四部分是医疗大数据的准备与整合。医疗大数据是定价的基础和前提,且基于医疗大数据处理的商业医疗保险定价也是两者结合改善定价的一种方案,所以该部分对医疗大数据的收集和预处理进行了介绍,再对数据整合现状和问题进行说明,提出解决措施。第五部分是大数据背景下商业医疗保险精准定价实证分析。首先对数据的来源、预处理和研究对象进行了说明,接着利用传统的基于损失分布的定价方法对住院医疗保险的住院率和住院费用进行了测算,并以一种简单的产品为例得出产品价格,说明差别定价的必要性以及传统方法难以实现精准定价,然后利用随机森林的方法对个人疾病发生率和个体治疗费用进行测算,说明利用大数据技术可以实现精准定价。最后仍以一种简单产品为例,说明大数据技术可以针对个人进行更加准确的风险度量,实现更精准的定价。第六部分是结论建议及研究展望。主要结合本文的分析,对保险公司提供建议和对策。同时提出未来的研究方向。本文的创新之处在于:在深刻理解“商业医疗保险定价”和“大数据”的基础上,分析了商业医疗保险定价在大数据背景下会走向个性化精准定价的趋势,并且对“精准定价”进行了较为精准恰当的界定。其次,论文将大数据对商业医疗保险定价的影响进行了分析,并通过理论和实证说明了商业医疗保险传统定价的不足,探索了大数据背景下商业医疗保险精准定价的方法,并通过实证说明利用大数据技术实现精准定价的可行性。(1)利用大数据技术对商业医疗保险定价的定量研究薄弱。目前学者们对大数据技术与商业医疗保险定价的融合都停留在理念层面,从目前参考的文献中未找到实证研究。因此本文选取了利用大数据技术实现精准定价这一落脚点,将大数据技术应用到了商业医疗保险精准定价上,提出了利用大数据技术对商业医疗保险定价的思路,并进行了实证研究。(2)本文综合分析了传统的医疗保险定价方法,结合目前的大数据技术,提出采用随机森林的方法,计算每个人对不同病种的疾病发生率,以及个人患不同病种的治疗费用,从而实现对个人的精准定价。并且通过实证分析,说明方法的可行性。(3)结合现有文献中“精准定价”的相关定义对其概念和内涵进行了明确界定,为今后对精准定价的研究提供参考,具有一定的创新意义。本文的不足之处在于:由于数据难以获得以及研究能力有限,论文实证研究不够细致和深化,笔者将进一步探究如何更为具体地对商业医疗保险精准定价。