笔者从事银行公司信贷工作近十六年,走访、尽调了在沪中小企业数百家,发现传统信贷管理中认为导致企业信贷风险大不相同的主要因素是其归属行业、生命周期、财务状况的观点等尚不够深刻。其实企业主营是否涉足高风险高回报行业、财务运营中是否依靠高杠杆,都是具有不同特质的中小企业主个人选择的结果,因此其特质如能力和品格才是决定企业信用风险水平的根本原因。然而实务中对企业主个人特质的评估方法上既不系统,也不全面,更不深入,显得杂乱无章。故本文借鉴心理学、会计学、统计学、管理学等理论知识并结合工作中的实际案例,对与企业信贷风险水平密切相关的企业主个人特质进行了梳理,创造性地构建了一个建议的分析框架即“稳健-诚信”特质二维模型,并通过问卷调查、假设检验的方法对影响这两个维度的关键因素进行探索和研究,主要涉及性别、年龄、学历、先期职级、婚姻状况、是否异地创业、是否有财经背景、企业规模等八个因素的影响程度分析和影响机理解释,并提出使特质评估流程化、标准化的管理改进建议,拟获得的成果可用于固定收益类银行、风险投资人、证券公司等金融机构对其中小企业客户的分析如评级打分卡的权重、债权的违约损失率、股权的投资回报率的计算等,也可用于中小企业主了解自身特质并通过适当调整使企业信贷融资的可获得性加强。