小微企业运营资金的紧缺的问题一直存在,我国正规金融机构无法满足其融资需求,在此情况下,以民间借贷形式为小微企业或个人提供融资服务的现象大量出现,成为我国金融领域的一个重要现象。而民间借贷透明性较低,借贷行为也不具备规范性、专业性,导致小微企业民间借贷问题频发,各类问题均在法院诉讼端反映出来。本文主要研究工作是分析梳理小微企业民间借贷风险因素,应用自然语言处理技术对诉讼案例进行分析,并给出小微企业民间借贷风险管理的解决方案和政策建议。首先,本文在相关法律法规、小微企业融资等相关文献基础上,将风险因素分为宏观和微观两个层面。通过对浙江省25名高级法官的访谈,梳理了宏观层面法律法规、放贷策略、资金供给主体专业能力方面存在的问题;利用3W模型梳理了小微企业民间借贷微观层面的风险因素。对小微企业融资进行了博弈分析,构建经济上行(含平衡)周期和经济下行周期两套借贷双方博弈矩阵,通过对博弈矩阵的运算,得出达到双方最大化收益均衡状态的条件是做好准入管理、信贷调查管理、增信管理、新技术应用,这从理论层面对风险因素的准确性和全面性进行了验证。其次,小微企业涉诉的民间借贷案件判决书中,对于借贷过程、借贷要素、争议问题均详细记录,利用自然语言处理技术(NLP)构建文本分类算法可以将风险因素识别出来。考虑到判决书逻辑性较强,一个观点通常由多个分句表达出来,针对这种连续的文本序列,基于能够自动提取特征的深度学习模型-循环神经网络(RNN)训练了文本分类算法,通过K-fold方法交叉验证,算法训练和验证取得了较好的效果。利用训练好的算法,对判决书中风险因素进行了识别,对各类风险因素进行了数据统计和分析,找出了民间借贷风险管理体系搭建的路径。最后,结合案例研究和对正规金融风险防控经验的梳理认为:第一,要从法律层面对民间借贷进一步规范和健全,保护民间借贷的合法权益,打击非法民间借贷,防范法律空白地带引发的市场秩序混乱,为小微企业进行合法的民间借贷融资提供基础保障,同时保护资金借给主体合法权益。第二,民间借贷中介化和职业化的特征越来越明显,而风险管理具有较高的专业性性门槛,监管部门应参照国内外成熟经验,推行民间借贷持牌放贷制度,监管主体依照民间借贷法律,对达到持牌标准的民间借贷从业人员或组织给予准入资质,对于持牌从业人员或组织的经营情况进行考核,按照相应退出标准将不达标的从业人员或组织收回放贷许可。第三,信贷调查缺失是民间借贷风险中最为普遍的风险因素,通过完善小微企业征信体系,打通财务、税务、工商、水、电等更多数据源,将小微企业更多经营数据纳入,可有效帮助放贷主体识别风险,降低调查门槛。第四,监管部门应推动市场化民间借贷服务中心成立,建立以信息服务、支付结算、专业信贷服务为核心能力的电子化服务平台,通过社会化分工的方式为民间借贷提供专业、低成本、高效的专业服务,对民间借贷进行全流程的风险管理。