我国自1999年开始实行了国家助学贷款计划,它是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款,用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足,毕业后分期偿还。　　 贫困家庭学生通过就读的学校向当地的银行申请国家助学贷款。学生在校期间原则上采取一次申请、银行分期发放国家助学贷款办法。学校有关部门负责对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查,并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负责最终审批学生的贷款申请。借款学生在校期间的国家助学贷款利息由国家财政全部补贴；借款学生毕业后的利息及罚息由学生本人全额支付。借款学生毕业后,自己需全额支付贷款利息。经办银行允许借款学生根据就业和收入水平,自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。具体还贷事宜,由借款学生在办理还款确认手续时向经办银行提出申请,经办银行进行审批。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行,负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等项工作。其贷款性质属于商业性贷款,纳入正常的银行贷款业务管理。　　 国家助学贷款实施七年来,取得的较为显著的成绩:截至2006年6月底,全国高校已有394.8万名贫困大学生获得贷款资助,贷款合同金额达333.1亿元。　　 尽管如此,国家助学贷款在我国的发展速度仍属缓慢,而且自始至终充满了矛盾。它的发展历程以2004年助学贷款新政策的出台为界可以划分为两个发展阶段,即从1999年6月至2004年6月为第一阶段:2004年6月至今为第二个阶段。在第一阶段,助学贷款的经办银行是指定的,学生借款利息的50％由财政承担,由经办银行确定贷款期限。助学贷款政策刚出台时,各界对它的期望值比较高,但随着还贷高峰的到来,20％左右的违约率使银行失去了对助学贷款的兴趣,个别地区把发放助学贷款的学校锁定在名牌大学,大大缩减了助学贷款额度,一度出现了大面积的停贷。在助学贷款发展的第二阶段,国家对助学贷款的贴息方式、还贷年限做出调整,更主要的改变了国家指定商业银行办理助学贷款的做法,实行由政府按隶属关系委托全国和省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行的办法,建立了国家助学贷款风险补偿机制,按照风险分担的原则,按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行适当补偿,具体比例在招标时确定。尽管如此,助学贷款的开展情况仍不能尽如人意,流标现象时有发生。　　 在目前这种情况下,研究国家助学贷款困境与对策有着现实而又深远的意义。　　 首先,对于贷款学生来说,能够顺利获得助学贷款的保障,解除他们的后顾之忧,使他们能够进入高等学府深造,不仅能在知识上得到充实,更通过此项贷款使他们尽早建立起信用观念和自食其力的精神,对他们步入社会后的发展是非常帮助的。　　 其次,对于大学来说,保证考入大学的贫困学生能够进入大学学习,是为我国现代化建设培育合格高素质人才的保障,也是我国高等教育改革成功的基本保障。　　 最后,对于政府来说,研究国家助学贷款面临的困境和对策,有利于更好的完善助学贷款政策,找到更好的政策性目标的金融实现形式,对我国金融市场化的发展也有着积极的探索价值。　　 既然发展国家助学贷款对我国的社会各方面都有着重大的意义,如何找到解决国家助学贷款发展困境的办法是我们的当务之急。笔者认为找到解决问题的方法要遵循两个原则:　　 1.借鉴国外经验为我用。放眼全球是助学贷款方案高起点、高标准、高要求的基本体现,它具有两方面的涵义:一是构建一个有效的助学贷款方案应该以研究掌握国际助学贷款发展的共有规律为基础,大胆借鉴国际助学贷款的先进经验,积极吸取一些国家助学贷款计划的经验教训；二是一个好的教育金融框架和助学贷款方案,不仅有利于中国教育的发展,也有利于世界教育的发展,有助于中国树立好的国际形象,而且还可以为其他发展中国家和新兴市场经济国家提供一种发展模式。　　 2.立足我国国情寻求解决办法。尽管国际上有不少值得借鉴的成功经验,但任何模式必须从中国的实际出发。目前,中国有必要、有能力也有资源去创建一个积极有效的教育金融框架和助学贷款方案,这个工程将动员和吸引资金来扩大教育机会,彻底帮助贫困家庭和有需要的学生获得深造。完善中国助学贷款方案不能照搬国外的模式,必须充分考虑中国转轨时期的特点。我国潜在的金融风险不容忽视,金融机构自身资产质量低,内控制度不健全,并且许多商业银行正处在股份制改造时期,已不宜过多承担政策性任务,要力争找到一种能够适合中国国情的助学贷款形式。　　 本文在研究过程中,采用了理论分析具体实例相结合的方法,先从我国国家助学贷款发展现状着手,分析国家助学贷款取得的成绩和面临的困境,然后与国外实行助学贷款的理论和经验进行比较分析,提出建立专门的政策性金融机构对国家助学贷款进行运作,最后阐明在现阶段国家助学贷款的改进措施。　　 作为一篇MBA论文,最重要的是要具有对实际工作的指导意义,笔者在国家助学贷款方面具有一定实践经验,对助学贷款面对的实际问题有更为直观的认识和理解,结合有关金融管理的理论知识,希望能对国家助学贷款在我国的发展作出有实践意义的贡献。