我国作为发展中国家,一直比较重视农业的基础性地位,目前农业正处于从传统农业向现代农业转型的发展过程中,而农业转型的成功也与我国农村金融市场息息相关。目前我国的农村金融市场发展并不完善,而且为农业的发展提供资金和管理支持的金融机构数量也不多,作为商业银行属性的农村商业银行,其主要业务和支撑力在农村,需要实现其“服务三农,商业运作”的市场定位。农村商业银行在我国农村经济的发展中发挥着关键性的作用,但农商行如何在高风险、低收益、弱补偿性的农村金融市场实现这个目标,是需要着重予以关注的问题。本文主要从农村商业银行商业化经营发展与服务“三农”的关系出发进行分析;并且以汉寿农村商业银行为例,在总结相关研究成果的基础上,主要从农村商业银行商业化经营发展与服务“三农”的关系出发,进行重点解析;在此基础上对汉寿农村商业银行如何对农村金融产品的创新进行研究,总结分析提出符合汉寿县农村实际的金融产品与服务创新模式。本文研究发现,汉寿农村商业银行金融产品和服务存在的问题有,一是产品种类少,推出了仅仅包括便民卡在内的少数几种贷款种类,这些贷款种类一般数额都不大,往往不能满足当地农村居民对资金的需求。二是贷款期限短、利率高,提供的农户信贷一般时间较短,多在1-3年时间,一年期利率一般在8%-12%之间。三是农村有效抵押缺失,导致农户的产权无法真正转化为财富。四是信贷流程不规范,存在缺乏对贷款的深入调查、办理贷款手续时审查不严现象。五是信贷风险防范能力弱,农村信用制度的建立还不够健全和完善。六是贷款监督管理跟不上,贷后检查监督机制不健全,贷款管理滞后。七是员工整体素质不高,员工文化水平不高,金融知识欠缺,对本行规章制度运用不足。本文推进汉寿农商行金融产品创新的对策建议。一是加强银农产品信贷市场开拓。制定更加合理的贷款利率水平,对农户信贷设置合理的、有差别的、科学的利率水平;设置适宜的贷款额度,放宽贷款期限,把对农户给予的小额贷款的贷款周期延长到2-3年时间;强化贷款还贷压力和责任感,从个人财产担保、法律追究、个人信用评级等方面进行约束,加强其还贷的责任感;加大信贷宣传力度,及时有效的宣传商业银行的信贷政策。二是加强银农信贷产品风险防范管理。规范信贷流程,认真加强贷前调查工作,严格发放流程;完善农村信用体系建设,注重完善农户的信用档案,完善农村的信用体系建设;大力推广农业贷款保险业务,建立贷款保证保险工作机制,积极推进农村保险市场建设。加强贷后监管和服务,建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制。三是加强农商银行管理制度建设。推动服务创新、提升服务质量,坚持以服务农业农村发展为中心;建立信贷危机应急管理机制、建立信贷行业电子化监管机制、建立信贷监管信息交流机制、建立信贷行业人才激励机制。四是规范信贷政策管理,加大财税政策扶持力度、建立政府主导的信贷信用担保体系、建立多层次信贷行业监管体系、建立信贷立法机制、适度放宽小额贷款企业经营范围等。