随着经济全球化发展,金融分配不均现象增多,贫富差距日益增大,全球多个国家提出普惠金融概念。普惠金融的核心是为社会中的个体提供及时和充足的正规金融服务,提高社会资源配置效率,缩小居民贫富差距的鸿沟,为实现社会公平发展具打下坚实基础。目前政府大力推动普惠金融政策,正规金融服务、产品供给数量急速增长,但普惠金融发展却存在着一系列内生性困境,对部分群体产生明显排斥,因此一味扩大正规金融供给并不足以实现真正的金融普惠。为了全面实现金融普惠,已有研究尝试从需求方角度探索,究竟具有什么样特征的群体会抑制或促进正规金融的使用,如何利用群体特征来提高正规金融使用数量。参考已有文献,虽然从群体特征角度探究普惠金融发展水平,可以得到群体受教育程度的提高会增加正规金融服务的使用,促进普惠金融发展的结论。但仅从群体角度提及受教育程度对正规金融的影响过于笼统,无法深入分析不同受教育程度群体使用正规金融的异质性。目前全球范围内,非正规金融、数字金融与普惠金融共存,不同受教育程度的群体均会接触到非正规金融、数字金融。但非正规金融、数字金融使用不当会产生金融风险,不利于普惠金融的发展。考虑到普惠金融的最终发展目标是让所有个体享受到正规金融服务。因此讨论不同受教育程度下的非正规金融、数字金融用户是促进或抑制正规金融的使用,以及如何利用受教育程度让非正规金融、数字金融用户转向成为正规金融用户极为重要。基于此,本文在充分借鉴国内外研究成果的基础上,以受教育程度为切入点,重点实证研究了不同受教育程度对普惠金融发展的影响,具体研究内容与方法如下:首先依据受教育程度对群体进行分类,通过构建Probit模型分析了受教育程度对使用正规金融的影响,并且加入年龄、性别、收入、就业等群体特征与不同受教育程度的交乘项,研究其他群体特征如何促进或者抑制受教育程度对正规金融的使用。实证研究结果表明:（1）受初等教育群体表现出对普惠金融发展的抑制作用,而受高等教育群体表现出对普惠金融发展的拉动作用;（2）青年、高收入等群体降低了受初等教育群体对普惠金融的抑制作用,老年群体则增加了受初等教育群体对普惠金融的抑制作用,老年、低收入、无工作、女性等弱势群体均降低了受高等教育群体对普惠金融的拉动作用。然后构建受教育程度与非正规金融之间的交乘项,研究不同受教育程度的非正规金融用户对正规金融的使用是否存在差异。实证研究结果显示:（1）非正规储蓄对正规金融具有互补作用,非正规借贷对正规金融具有替代作用;（2）受初等教育的非正规金融用户抑制正规金融的使用,受高等教育的非正规金融用户促进正规金融的使用,提高非正规金融用户的受教育程度,能够有使更多的非正规金融用户使用正规金融。最后构造数字金融发展指数,构建受教育程度与数字金融的交乘项,探究不同受教育程度的数字金融用户对正规金融的使用是否存在差异。实证结果显示:数字金融对普惠金融具有补充作用,但受教育程度较低的数字金融用户会抑制正规金融的使用,随着数字金融用户受教育程度的提高,这种抑制作用会消失。根据以上实证分析结果,本文对普惠金融的发展提出了如下政策建议:（1）重视对受初等教育群体的服务。政府机构应主动深入初等教育群体,采取多种方式积极推广正规金融服务。（2）提高受初等教育群体的金融素养。通过多种教育途径丰富受初等教育群体的金融知识储备,例如举办专门的金融知识讲座。（3）提高受初等教育群体的就业率与收入水平。帮助具有就业、创业需求和能力的受初等教育群体,并且通过政策与措施保障受初等教育群体的就业权益。（4）扩大数字金融服务。利用数字金融的便捷性、低成本性将更多的弱势群体纳入普惠金融服务范围。（4）创新化、精准化开发金融产品。契合受高等教育目标群体的需求,优化金融产品供给,提升普惠金融服务精准度。