中小企业融资难是一个存在已久的问题，从20世纪30年代就引起各国政府的重视，国内外众多学者为此进行了前赴后继的研究与探索，取得了大量卓有成效的研究成果。 本文充分借鉴前人的研究成果，用各种理论分析了中小企业融资难的成因。由于影响因素复杂，不可能依靠单方面力量独自解决，并且在企业的不同成长阶段，其融资特点和面临风险也不尽相同。融资难问题需要多方同时用力，协同创新，采取相应措施，全面系统地予以解决。因此，本文提出了从系统角度研究解决中小企业融资问题的观点。运用复杂系统理论，构建中小企业融资系统。根据研究需要，本文假设融资系统由政府、银行和企业三大主体构成，它们之间既关联又博弈，存在着互动与促进，各主体的不断创新会推动整个融资系统的演进，从而完善和优化融资环境，达到扶持中小企业融资的目的。依据CAS理论、MAS知识，用starlogo语言编程仿真了融资系统的演进，得出在不同成长阶段融资系统各主体发挥不同创新作用的结论。 在中小企业的初创阶段，由于企业素质低、风险大、生命力脆弱等原因，众多金融机构不愿冒风险介入中小企业，造成“资本市场失灵”。根据经济学理论，政府干预是治理市场失灵的最有效手段。因此，初创阶段融资系统创新的关键是政府扶持，政府是融资系统创新的主力军。对青岛和西安高新区中小企业发放调查问卷得到的反馈信息表明，与初创阶段中小企业发展相适应的政府创新着力点应该是加大政府资金资助力度、鼓励风险投资和天使资本发展、建立政策性银行、发展民间金融。借鉴国外政府扶持初创期中小企业融资的有益经验，研究我国政府应该采取的相应创新举措。此外，还研究了企业针对该阶段不足应进行哪些方面的创新。 成长阶段，企业快速发展，各种能力逐渐形成，该阶段融资系统创新的重点应以提高企业融资能力为主。根据仿真系统演进得出的结论，在成长阶段银行开始介入中小企业，逐渐成为系统创新的主要力量，因此融资系统创新将由政府、企业、银行协力完成。银行和政府创新的主要任务是为中小企业健康成长营造一个良好的融资环境，提高企业融资能力。政府创新内容有建立信用担保体系、大力发展票据市场、鼓励中小银行发展等，银行创新的内容是进行经营观念、金融工具、服务方式和组织结构的创新。企业也应针对自身的特点在市场、工艺、管理等方面进行创新，增强融资能力，并不断探索新的融资方式。为提高银行对中小企业的贷款效率，减少贷款风险，本文运用AHP法和模糊综合评价法，选取最能代表企业融资能力的23项指标，建立中小企业融资能力评价体系，对各项指标做无量纲化处理并求出其权重后，构建了中小企业融资能力的评价模型，为银行贷款提供理论依据。 成熟阶段，中小企业具备了足够的实力在资本市场融资，融资系统创新的重点是创造一个鼓励市场化运作的融资环境，提供法律保障，减少限制约束。完成融资系统创新的任务需要三大主体协同努力、共同推动。政府应在建设征信体系、建立完善债券市场、发展股票市场等方面做努力，银行应营造平等竞争、公平对待的平台，鼓励中小企业到银行申请贷款，企业则要顺应市场化融资的要求，改善自身不足，提高信用状况。 最后，是对全文的总结与展望。 本文还根据各种融资方式的特点，研究了在每个阶段适合于进入企业的时间。分阶段地研究融资系统的创新与演进，在理论上是一次有益的尝试，为今后更好地解决中小企业融资难开辟了新的研究思路。