当前金融风险已成为影响最大的越来越集中的社会风险，金融风险的存在对于经济和社会发展的危害巨大，它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失，而且还可能破坏一个国家或地区，乃至世界经济秩序的稳定，引发社会动荡。个人住房贷款是我国福利分房制度向住房分配货币化转变过程中引入的一种金融产品，它是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。从目前我国住房金融发展的实际情况来看，个人住房贷款业务主要有三种形式：其一是政策性个人住房贷款，其二是商业性个人住房贷款，其三是个人住房组合贷款。随着住房制度改革的不断深化，个人住房贷款的重要作用日益凸显，已成为居民购置个人住房所倚赖的重要工具。个人住房贷款因低风险、高收益的特性而成为银行调整自身信贷结构、提高资产质量的新宠而倍受青睐。与此同时，还款周期长、流动性低等特点决定了个人住房贷款并非完全意义上的低风险业务，加之我国整个社会的信用环境欠佳、相关法律法规不健全、有关金融产品发展不完善、风险管理经验不成熟以及银行间为争夺业务而引致的恶性竞争等原因致使个人住房贷款的风险更不容忽视。如何防范和控制其风险成为各商业银行关注的核心，也成为影响房地产业在我国进一步健康快速发展所亟待解决的一个问题。 本文以我国个人住房贷款的风险管理为研究对象，共分为四部分： 第一部分主要是介绍银行风险管理和个人住房贷款的有关理论。 第二部分主要是国外个人住房贷款风险管理经验研究。主要内容有：一是国外个人住房贷款的主要存在的五种风险(借款人的违约风险、提前偿还风险／再投资风险、利率风险、流动性风险、抵押房产价格与产权风险)；二是国外商业银行防范住房抵押贷款风险的主要两种理论观点和主要措施(严把放贷关、开发抵押贷款新品种、使用金融衍生工具、借助担保和保险、及时高效处理坏账)，重点分析研究了国外在个人住房贷款的尽职调查、贷款管理和风险处置等各个环节的操作模式;三是研究分析了国外商业银行防范住房抵押贷款的风险预警系统(系统性风险预警系统和非系统性风险预警系统)，探索其在风险防范和控制方面成功的经验。 第三部分是我国个人住房贷款风险管理现状。主要是对我国个人住房贷款风险管理现状及对我国个人住房贷款风险的来源和防范措施进行了分析。主要内容有，一是我国个人住房贷款面临的主要风险(系统性风险和非系统性风险)，重点分析各种非系统性风险:(l)来自开发商的风险(①虚假按揭，骗取银行贷款、②多种原因造成楼盘烂尾、虚假广告、③承诺落空造成的风险)，(2)来自项目的风险(①项目存在合法性瑕疵，形成风险、②项目市场前景黯淡造成的银行风险、③房屋品质恶劣或有缺陷造成银行风险)，(3)来自借款人的风险(①借款人能力风险、②借款人恶性违约)，(4)来自抵押物的风险，(5)来自中介合作机构的风险，(6)来自银行自身的风险。二是我国商业银行个人住房贷款风险控制的主要措施:(1)加强贷前调查，严把贷款准入关，(2)加强贷后管理，防范个人住房贷款风险，③谨慎选择合作中介机构，防范道德风险，(4)积极利用保险、担保等方式防范贷款风险。 第四部分是关于我国个人住房贷款风险防范的对策研究。主要内容有三部分，一是对我国个人住房贷款标准化操作规范的设计，主要论述了我国个人住房贷款标准化操作规范的设计的意义和方案及内容。二是建立我国个人住房贷款风险预警系统的设想，根据我国实际情况提出了建立行业和个人两套风险预警系统的初步构思，个人的风险预警系统，其主要是通过对借款人基本情况、信用状况和还款情况的监控对有问题的借款人及时预测、发现，并采取必要的措施防范风险;行业预警系统，主要是通过各种经济指标预测房地产行业的发展趋势，据此调整个人住房贷款政策，防范系统性风险。三是提出完善我国个人住房贷款风险防范机制所需的配套措施:(1)尽快建立个人征信系统，(2)完善个人住房贷款的法律制度环境，(3)建立严格的房地产管理体制，(4)尽快出台个人住房贷款不良资产核销办法，(5)建立健全保险、担保体系，(6)研究利用多种控制风险的手段、积极推动个人住房贷款标准化，(7)加强对中介机构的管理，(8)尽快修改《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》中不适应当前形势的地方，减少办理业务中的政策风险。关键词:个人住房贷款风险管理多