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在信贷市场上,信息不对称问题是普遍存在的,它的存在对银行的稳定性会产生不利的影响。关系型银行是一种能有效解决信息不对称问题的借贷方式,能够降低信息不对称的程度,在各个国家得到广泛应用。在长期的关系型银行业务中,银行和借款企业建立起特殊、密切的关系。银行可以获得企业的内部信息,而其他银行无法获得,因此银行处于信息垄断地位。关系型银行业务的开展有助于实现银行与借款人双方的价值增值。关系型银行业务理论作为一种新的研究角度,有利于指导我国银行的价值增值活动和开辟新的中小企业融资方式。
在资金供求双方存在信息不对称的情况下,资金需求者更了解自身的信用情况与资金使用情况,因此有可能发生逆向选择与道德风险。银行运用审查信用纪录和财务报表、要求资产抵押或第三方担保、规定资金使用途径等措施来控制自身的交易风险,但这些措施在很多情况下是不可行的。关系型银行可以使银行不受这些传统信贷技术的约束,通过与资金需求者建立长期、稳定的合作关系来获取充分的内部信息,以此了解其还款能力与发展前景,作为交易的依据。
由于我国正处于经济转轨时期,市场经济体制尚未完全建立,金融市场还不完善,各种市场主体也未完全步入成熟,社会信用体系相当薄弱,不管是证券市场还是银行信贷市场,信息不对称问题都非常突出。因此,选择关系型借贷作为研究对象,并在研究其本身的理论前沿与国内外实践进展的基础上,考察关系型借贷在我国的可行性,显得十分必要。
第一章是导言,提出了本文的选题背景、研究意义和方法,对关系型银行进行了界定,描述了关系型银行的特点,最后介绍了文章的内容结构。
第二章主要是对关系型银行的理论研究成果进行了综述,首先介绍了关系型银行的理论基础,又回顾了学术界对关系型银行的定义和产生机制,最后对关系型银行的影响因素进行了整理。
第三章,介绍关系型银行在国外的实践经验,以德国、日本、美国为代表,介绍了关系型银行的发展历程和银企关系,总结了关系型银行在美国、日本的实践情况。研究发现关系型银行在不同金融体系和制度环境下有着截然不同的运行方式。
第四章主要是研究关系型银行对银行稳定性的影响,首先介绍了在信息不对称情况下,信贷市场上存在的逆向选择和道德风险,然后通过模型分析了关系型银行如何解决信息不对称问题。最后通过研究关系型银行对银行租金的影响从侧面分析对银行稳定性的影响。
第五章,将视野扩展到国内实践经验中,分析关系型银行在国内的一些现有成果,主要是主办银行制与非正规金融,分析了我国的主办银行制度试点,研究了在实行主办银行制度过程中取得的成效和遇到的问题。最后,结合国内外的实践经验,提出我国关系型银行发展的政策建议。