【摘 要】
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消费金融市场拥有空前的增长空间,越来越多的商业银行借助组建消费金融子公司的途径实现差异化经营、开拓新领域市场以及提供消费金融产品的目标。然而截止到2019年,总数只有24家的消费金融公司,在发展仅4年左右的时间里,已经超过8家公司因为信用风控问题遭到了处罚近10余次,处罚的最高金额达到了900万。根据处罚现状显示:由于母公司尚未形成完善的内控体系有效的治理结构,子公司的风险进一步形成传导和蔓延的传
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消费金融市场拥有空前的增长空间,越来越多的商业银行借助组建消费金融子公司的途径实现差异化经营、开拓新领域市场以及提供消费金融产品的目标。然而截止到2019年,总数只有24家的消费金融公司,在发展仅4年左右的时间里,已经超过8家公司因为信用风控问题遭到了处罚近10余次,处罚的最高金额达到了900万。根据处罚现状显示:由于母公司尚未形成完善的内控体系有效的治理结构,子公司的风险进一步形成传导和蔓延的传染源,通过复杂的关联交易等传播回母商业银行,形成关联交易传染风险。本文基于这样的事实下,以行业内处罚中典型的北银“骗贷事件”为主要的分析案例,首先将“关联交易传染机理”中关联交易的传染源、传染渠道、载体等作为理论分析框架,以金融学货币需求理论指导风险传导路径,揭示风险是如何传染到母商业银行的;其次通过“灰色关联综合分析模型”测算出能衡量商业银行与其消费金融子公司关联关系的关联度,作为关键指标带入“分数布朗运动违约模型”中验证:关联关系越紧密,越容易发生传染风险。从理论和量化的两个方面给出本文重要的结论:消费金融子公司通过关联交易等将风险传染到母公司。这为商业银行的潜在风险提供了防范和改进的方向。
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