2006年以来中国农村金融市场可谓风起云涌、一波三折,出现了群雄争霸的局面,农村信用社垄断农村金融市场的局面将被打破。2006年3月18日,邮政储蓄定期存单小额质押贷款在福建省福清市邮政局融城分局邮储专柜率先开展,这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务,标志着邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。2006年农业银行的经营战略发生了重大的转变,迈出了历史性的一步——重回农村。农业银行的回归,意味着农村信用社一统农村的格局将被打破。2007年11月,我国第一家由外资银行独资设立的新型农村金融机构——湖北随州曾都汇丰村镇银行已正式挂牌营业,它是我国批准的首个外资村镇银行。面对竞争压力、消费者需求的多样化、消费方式的快速变化以及经济环境的瞬息万变,金融产品的创新和差别化渐渐成为农村信用社发展的焦点和内在要求,而创新产品快速进入市场的能力也成为制约农村信用社形成竞争优势的关键因素。本文以当代西方经济学、新制度经济学、市场营销学为主要基础理论,首先从农村信用社产品开发与创新的现状出发,从农信社的资产业务、负债业务以及中间业务入手,层层剖析,挖掘出目前农村信用社产品开发与创新的问题所在,以及产品创新不足的根源。问题的根源可以主要归结为以下四个方面:一是农信社的产权不明晰,致使农信社产品开发原始动力不足;二是信贷产品的扶贫性与农村信用社的商业性运作之间的矛盾;三是管理制度不健全,组织机构有待完善;四是金融生态环境有待完善。基于此,文章从以下六个方面提出了解决问题的对策:农信社经营管理必须增强创新意识;农村金融市场的开拓必须加强市场营销;实施人才战略,强化激励机制;加强文化建设,营造农村信用社良好发展氛围;完善法人治理结构,做好省联社的职能定位;呼唤政策援助,营造宽松经营环境。在对目前农村信用社所处的内外环境进行分析的基础上,笔者拟从以下五个方面寻找农信社产品开发与创新的突破口,以期为农村信用社下一步的产品开发奠定基础,打开思路。一是,发展新型农业保险,削弱信息不对称问题;二是,“合作共赢”,为农信社发展再创新的机遇;三是,拓展客户经理制,塑造农村信用社市场营销的一条新路子;四是,基于产品生命周期理论的市场营销策略;五是,农村信用社产品开发与创新的其他支撑点。最后,文章就目前产品开发与创新中存在的不足,提出了产品开发与创新中应注意的几个问题:一是,农村信用社产品开发与创新应坚持的原则。二是,农村信用社产品开发与创新应处理好的几个关系。它具体包括:处理好产品创新与市场定位之间的关系;处理好产品创新与传统业务之间的关系;处理好与各级管理部门之间的关系等。三是,农村信用社产品开发与创新的方法。四是,农信社城区与农村地区的差异化业务拓展策略。五是,农村信用社新产品的后期维护。一是防止新产品很快地被模仿。二是重视新产品的售后服务,注意跟踪调查和质量改进,对客户的建议和投诉要有有效的接受渠道和快捷的处理程序。