我们正在经历着经济和文化的全球化，人们对生活的追求也日益丰富，作为服务于平常百姓的商业银行如何在竞争日趋激烈的环境中抓住这个机遇已经成为现阶段国内银行已经在探索的一个重要课题。 个人消费信贷业务在国外成熟的银行中，无论在规模和收益上均超过了总贷款规模和收益的50％，而我国的商业银行比如拿中国工商银行为例尚未超过20％。我国对个人信贷的业务还处于起步阶段，这是由多方面的原因造成的，包括人们负债承担能力低、银行风险转移机制未畅通、法律制度环境不完善、模型和优化技术不成熟、互联网运用尚不成熟以及未能以客户为导向等等，而且银行始终把自己仅仅看成传统的金融服务商，导致发展方向模糊，竞争力缺乏，规模和利润始终在低位徘徊。 本文针对现阶段我国商业银行在个人消费信贷业务发展中存在的问题，对国内外的商业银行进行深入研究，通过比较分析和综合分析等方法，力图提出提高我国消费信贷赢利水平的策略建议。 全文主要分三部分，第一部分是对商业银行消费信贷业务的概述，概述分为三个层次。首先是把商业银行消费信贷业务种类进行了分类并对各自不同特点进行了强调和区分，对各种产品的优劣、发展趋势、银行的偏好等都有所侧重；其次是从对各类产品的利润贡献进行对比分析；最后对影响利润的风险因素进行了揭示。 第二部分包括国内外消费信贷现状的对比和制约因素，从有效需求、制度和法律环境、运营效率、科技水平、信息对称与否、客户关系管理以及营销策略等方面着手进行原因分析。 第二部分提出了提升我国消费信贷的赢利水平的建议，这部分由三个模块构成。模块一提出了商业银行如果要发展好消费信贷业务必须要加强三个核心能力即以系统为平台的IT和业务流程再造能力、以科学为工具的风险控制和风险收益的平衡能力、以艺术为手段的信息技术在市场营销中的挖掘能力。同时提出以可持续发展为纽带和主线的冠军和挑战者这种方式，使得银行不断的筛选出更优的决策以提高各项信贷业务的整体赢利效果。在模块二中提到商业银行在基于这三项核心能力的基础上，还应该衍生出不同的策略来决定应该在这个市场上做什么，从而间接地为银行的赢利做出贡献，本文把国际一流银行将近2年的具体策略进行归类总结，希望能给国有商业银行起到参考作用。在模块三中引进了2个案例，包括花旗当年进军印度以及美国次级贷款的思索，原因是我国的消费信贷发展还处于起步阶段，有些方面和以上2个案例有类似之处，故提出自己的想法供大家参考和讨论。 本文的创新之处主要包括以下几点：第一，本文引入了零售营销这个概念，表明商业银行现在应该把自己既看作金融服务商，又看作零售商，强调从客户角度出发来发现和解决问题。第二，本文把商业银行要做大做强消费信贷服务的核心能力归纳为三项，即流程要提高效率、风险收益要平衡、运用信息技术来挖掘客户的偏好和需求并满足他们，同时要求以持续的方式对各项策略进行滚动比较，力图以简单明了的框架来建立坚实的消费信贷发展的地基。第三，除了核心能力直接提升赢利外，本文还归纳了基于这些核心能力的国际一流银行所采取的7大策略，借以提醒我们除了掌握必要的技术外，还应该思考到底该做些什么。