目前中国的资本市场尚未成熟，银行贷款是企业的主要融资渠道。中小企业由于自身规模小，自有资金少，经营风险大，信息不透明等特点，始终存在贷款难的问题。如果银行通过与企业建立一定的关系，掌握更多企业的“软信息”，就可以缓解与企业之间的信息不对称。这就是本文主要讨论的关系型贷款模式。　　本文通过构建理论模型，模拟贷款过程中银企“关系”为银行带来的信息优势，将关系型贷款和非关系型贷款（即普通贷款方式）两种模式下的最优金融合约进行了比较。通过分析证明，企业的谈判能力、银行的监督效率和项目的风险程度，都会影响到合约中企业的进入门槛、企业在投资过程中的努力程度和企业对于贷款方式的选择。对于中小企业来说，由于企业的谈判能力比较差，项目的风险也比较大，如果能与单个银行或者地区性中小银行建立长期稳定的关系，关系型贷款的方式将是较好的选择。　　在此基础上，本文提出了一些政策性建议。针对中小企业，应该提倡关系型贷款。为了保证银行的监督效率，关系型贷款应该由各大银行在各地分、支行的中小企业信贷部门，或者地方性金融机构来发放。长期来说，建立健全信用体系是大势所趋。