健康保险作为我国人身保险市场上的重要分支,对于减轻社会上因病致贫的现象起到了重要的作用,其市场份额占比不断增加,保持着欣欣向荣的增长态势,但是由于保险业经营的特殊性,健康保险不可避免地会遇上保险中参与各方的欺诈行为,严重危害着健康保险的良性经营状态,其居高不下的理赔风险以及欺诈损失给我国保险市场的长期健康发展埋下了诸多隐患。因此研究健康保险欺诈问题对维护诚实投保人的合法权益以及保险业的健康发展具有重要的现实意义。本文拟通过建立健康保险欺诈中的三方博弈模型这一定量研究方法,通过寻找贝叶斯纳什均衡解探索健康保险参与各方的关键行为驱动因素,找到健康保险欺诈行为背后的根源所在。本文从投保人、保险人、保险代理人以及保险市场各个角度分析了我国健康保险欺诈的成因与表现形式,如逆向选择和道德风险导致的保险欺诈行为;同时本文也阐述了健康保险欺诈带来的后果与危害,保险欺诈直接侵害了诚实投保人的权益,也导致了保险公司的成本增加;随后本文肯定了现阶段反欺诈基础设施建设的成果,但相应地也发现了一些现状的不足与未来发展的难题,如内部管理体系不完善,外部环境支持力度不足等。本文的研究表明,保险公司的奖惩制度对投保方以及代理人的行为策略影响深刻。当保险公司对于代理人或投保方的处罚达到一定程度时,二者诚实的概率会显著提高。其次,代理人的决策与投保方的决策会相互影响。当投保方或者代理人遭受高收益的诱惑时,很容易被笼络,合谋对保险公司进行欺诈,双方获得的利益更高,被发现的可能性也会更低。因此加强对保险代理人的监督,缩小二者串通欺诈的空间,可以有效避免保险欺诈的发生。此外,保险公司对保险代理人的约束措施也可以促进投保方做出诚实的决策。通过对代理人不诚实代理行为的严格监管和处罚,也能在侧面对投保方起到震慑作用,达到一举两得的效果。本文建议保险公司需要在销售端加强对保险代理人的风险管控,同时应筑牢投保前、保险中、保险后的三道防线,重视理赔部门建设;保险代理人应守好自身的道德底线,积极参加业务素质培训,提升综合素养,向专业化经营道路转型升级;投保人在签订保险合同前需做好准备工作,充分理解合同条款,谨遵最大诚信原则;监管部门可以学习美国保险反欺诈联盟的一些做法,与专业从业人员合作,一同为保险行业制定科学的法律法规。