从2006年起,我国加入WTO五年的保护期已经结束,按照世贸组织要求,我国金融市场开始对外全面开放,许多外资银行进入我国金融市场,这些外资银行凭借它们成熟的业务模式和先进的管理理念开始同我国商业银行抢夺市场份额,逐步扩大它们在中国的市场。自此我国商业银行面临的市场竞争环境日益激烈,到目前已形成大、中型股份制商业银行、100余家城市商业银行以及日益增加的外资股份银行竞争并存的态势。面对如此激烈的现代金融竞争,我国商业银行不得不开始逐步转变业务经营方式,不断提升商业银行的核心竞争力。我国金融管理体制的突出特点就是“分业经营、分业管理”。其中商业银行业务主要是传统的资产负债业务,业务种类显得较单一,商业银行70%-90%的业务收入都来自存贷之间的利差。与国外的商业银行相比,我国商业银行存在着业务模式单一、不能为客户提供更多的产品和服务等弊端,这些弊端导致我国商业银行的整体发展受到制约。尤其是是近几年中国人民银行数次提高存款准备金率、紧缩信贷规模,这使得我国商业银行利差收入增长大幅度下降,存贷利差的传统盈利模式遭受到了严峻挑战。在这种背景下,伴随金融创新而出现的商业银行中间业务引起了各类商业银行的高度关注。因为中间业务能较少地占用银行资本,不占用表内资产与负债,并且能带来丰厚的非利息收入、优化盈利结构,到目前为止它已经成为各国商业银行降低经营风险、拓宽现有市场、提高综合竞争能力的主要业务之一,也必将成为商业银行今后业务发展的主要方向。但作为与资产业务、负债业务并驾齐驱的三个支柱业务之一,我国商业银行中间业务收入占总收入的比例还不到20%,而西方发达国家商业银行业务收入中,中间业务收入占总收入的比例达则到40-50%,由此看来我国商业银行中间业务水平有待进一步提高。身处我国西部的城市商业银行对中间业务水平的落后有更深刻的危机意识。因为内陆地区无论各金融机构的服务还是产品或是经营理念,和沿海发达地区都相去甚远,一方面它们不但很难接触到最新的中间业务产品、理念,而且内陆的低水平的竞争环境还会导致错误的中间业务经营模式,不利于银行的长期发展。而在2009年初,中国银监会为落实温家宝总理提出的“大力发展新型农村金融机构”的指示,提出了未来三年在全国设立1000家村镇银行的总体规划；并提出凡商业银行跨地域新设立1个分支机构,必须同时设立1至2家村镇银行；也允许经营较好、综合竞争力强的商业银行在东部沿海地区设立村镇银行。这就为身处我国西部的城市商业银行的发展提供了巨大的发展机遇。如何利用机遇实现城市商业银行中间业务的发展已成为目前我国银行业的一个重要课题。本文以我国的城市商业银行——M市商业银行为背景,围绕如何制定城市商业银行中间业务发展策略这个根本出发点。运用多种分析工具,如PEST分析模型、波特五力竞争模型、麦肯锡7S模型、SWOT和定量战略计划(QSPM)等,针对城市商业银行的具体问题,遵循从宏观到微观,先总述后分述等逐层细分的研究思路开展本文的研究。本文对中间业务理论和各种分析工具在M市商业银行的应用进行了系统的研究。一方面既注重了理论体系应用的完整性,另一方面也考虑这些工具在M市商业银行中间业务发展策略制定实践中应用的灵活性。论文主要分为六个部分。第一部分,说明本文的研究背景和意义,研究方法与内容,研究局限与展望和本文的研究框架。第二部分,介绍城市商业银行及中间业务的概念、特点,同时也对中间业务发展现状及中间业务理论依据进行了分析。第三部分,基于M市商业银行的案例分析了城市商业银行中间业务的发展现状和问题。第四部分,针对M市商业银行中间业务发展所处的内、外部环境进行分析,在此基础上我们综合运用定性与定量分析相结合的方法对M市商业银行中间业务发展战略进行评价与选择。第五部分,制定出M市商业银行中间业务的发展思路和策略,并以电子银行业务作为实例,对中间业务的发展思路和策略进行了详细的说明,希望对城市商业银行中间业务的发展有一定的指导作用。第六部分,梳理出本文的一些主要结论。本文借鉴西方成熟的理论和前人的研究,在大量调查研究和阅读文献资料的基础上,运用所学的理论对我国城市商业银行进行了系统深入的研究,并得出了相应的结论：(1)分析M市商业银行中间业务发展现状及存在的问题。(2)分析了M市商业银行中间业务发展的内、外部环境,外部环境总共包括宏观、行业和竞争环境。其中宏观环境采用PEST分析模型分析方法,主要包括企业所处的政治与法律、经济、社会文化和技术等四类因素；行业环境采用波特的五力竞争模型,即供应商的讨价还价能力、购买者的讨价还价能力、潜在竞争者进入的能力、替代品的替代能力、行业内竞争者现在有的竞争能力。竞争环境则是与同行业竞争对手进行比较。内部环境则采用麦肯锡7S模型进行分析,即结构、制度、风格、员工、技能、战略、共同的价值观等7个方面。(3)基于宏、微观环境的分析,对M市商业银行中间业务面临的SWOT进行了解读。通过内部因素评价矩阵(IFE矩阵)来对内部环境因素进行综合评价,分析出优势和劣势。通过外部因素评价矩阵(EFE矩阵)来对外部环境因素进行综合评价,分析出机会和威胁。(4)通过定量战略计划(QSPM)对三种备选战略方案(市场渗透战略、市场开发战略、差异化战略)进行评价和选择。按照综合加权吸引力分值大小依次排序后市场开发战略的得分最高,其次是差异化战略,最后是市场渗透战略。(5)制定出M市商业银行中间业务发展的战略定位。即应保持其“草根性”的理念和“差别服务,错位竞争”的策略,明确和坚定了自己的市场定位,即：主要给民营经济、中小企业、个体工商户和城市居民提供全方位的中间业务产品和服务。现阶段中间业务的战略应以市场开发战略为主导,差异化战略和市场渗透战略为辅。(6)根据M市商业银行的实际情况和业务经营特点,制定出M市商业银行中间业务发展思路和策略,主要有4种策略：业务创新策略、项目建设策略、组织管理策略和市场营销策略。本文存在一些局限性,研究局限主要表现在本文的资料和数据主要是从各银行历年的年报、M市商业银行的年度工作总结和规章制度等相关资料整理得出。由于统计数据主要是反映过去的一种情况,这就会导致时间滞后等原因,使得本文无法呈现最新的数据。另外,本文第四部分影响中间业务发展的内、外部等各项因素的赋值和权重主要是通过专家打分得出的,这些专家打分时可能会存在一部分主观偏见,这在一定程度上会影响各项因素的赋值和权重设计。后续关于商业银行中间业务发展策略的研究不应仅限于定性的描述,还可通过多种途径获取第一手数据开展更为深入的定量研究。如可以通过相关部门获得某个区域银行中间业务研究的详细数据资料,同时结合银行的实际情况制定问卷,针对各个银行的管理者和中间业务人员分别进行访谈和问卷调查,收集第一手真实有效的数据,从而更能提高研究的说服力。