风险分散、收益稳定的商业银行零售业务在国外已有数百年的发展历史，相比之下，我国银行在此领域起步较晚，水平较低，同时面临外资银行的激烈竞争。所以，研究我国商业银行零售业务应怎样抓住机遇，实现加快发展，具有重要的现实意义。　　商业银行零售业务的理论基础涉及商业银行经营管理理论、市场营销理论以及客户关系管理理论等诸多学科范畴，是一个综合性强、实践性强的研究领域。从二十世纪九十年代开始，商业银行零售业务在我国快速发展起来，国内相关学者对其进行了一系列研究。本文采取比较分析和抓重点的研究方法，梳理了国内学者在此领域的主要研究成果，并紧密结合最近几年我国零售银行业务的发展状况，力求提出一些有建设性的参考建议。　　商业银行零售业务的概念是相对于为公司和其他机构提供产品和服务的批发业务而言的，随着银行经营理念的不断进步，其涵盖的范畴也不断扩充。本文将商业银行零售业务定义为商业银行开发的、面向个人、家庭和个体生产经营者的业务。与批发业务相比，银行零售业务具有分散性、广泛性和科技性等特点。　　当代发达国家商业银行发展特点之一就是零售业务的重要性不断增加，利润贡献率不断提高。近年来，其发展趋势主要体现在六个方面:多样化、综合化的零售银行产品、先进的营销模式、以客户为中心的服务理念、愈发得到重视的信息技术、各具特色的经营模式以及多样化的市场参与主体。这些特点在一定程度上体现了零售银行未来的发展方向，希望能为我国商业银行提供一些有价值的参考。　　长期以来我国商业银行重批发业务轻零售业务，直到进入二十世纪九十年代后期，零售银行业务才如雨后春笋般发展起来。究其原因，主要有以下几个方面:首先，新巴塞尔协议的出台使得资本约束与监管强化逐渐成为我国商业银行的硬约束条件，发展风险权重较小的零售银行业务，可以有效控制并降低风险资产规模;其次，发展零售业务有助于商业银行解决日益严峻的金融脱媒问题，稳定利润来源;再次，发展零售业务有助于商业银行解决利率市场化所带来的一系列问题，逐步减少对存贷款利差的依赖;最后，发展零售业务有助于商业银行拓展业务领域，符合我国居民财富增长和收入分化的新趋势特点。　　鉴于以上原因，我国商业银行零售业务近年来以较快速度得到发展。国内多家银行不约而同地提出了大力发展零售业务的战略理念，对零售业务的重视达到了一个新的高度;开始注重品牌塑造和宣传，纷纷推出具有本行特色的银行卡和理财产品;零售产品创新也得到了一定程度的发展，表现在新的理财产品不断面试以及电子银行业务不断扩大服务范围等方面。　　但是应该看到，我国商业银行零售业务在发展过程中仍然存在着诸多问题，主要体现在:第一，内外部制度不健全导致零售银行业务风险偏大。外部缺乏完善的社会信用体系，主观违约风险较大;内部经营轻视风险控制和管理。第二，零售产品创新重数量轻设计，定价能力有限，自主创新能力匮乏。第三，大量零售人员被束缚在营业网点从事被动营销，使服务停留在较低层次，客户利益考虑较少。第四，零售业务人才缺乏，专业培训不到位，已构成业务发展的瓶颈之一。第五，缺乏强大的技术支持，零售业务经营成本仍然偏高，服务品质仍有待提高。　　为此，本文提出我国商业银行发展零售业务应从外部环境、内部控制、生产环节、营销环节、人才投入和科技投入这六个方面入手，扫清障碍，提高竞争力，为进一步发展提供活力。在外部环境方面，我国应加快构建社会诚信体系和相关法律法规，解决商业银行在开展零售业务中存在的信息不对称问题，降低交易成本和信用风险。在内部控制方面，商业银行应逐步完善零售业务的风险管理，着重发展风险量化技术，做到期限与利率相匹配，充分披露产品信息以及逐步建立责任追究制度和风险损失抵补机制。在生产环节方面，我国银行应积极实现零售产品的差异化、专业化、整体化和品牌化，增加产品创新力度，提高核心竞争力。在营销环节方面，国内银行应努力向现代营销模式转变，实施差异化营销，开展全员营销和交叉销售模式以及整合与完善营销渠道。在人才投入方面，我国银行应注重零售业务人才培育，实施员工队伍结构的优化，大力培养复合型零售人才，建立明确有效的激励机制以及加强专业化培训并建立统一的零售人才认证标准。在科技投入方面，我国银行应建立起强大的技术支撑，达到降低成本、满足客户需求以及提升金融服务品质的目的。另外，由于我国银行业存在发展程度不同的各层次的商业银行，应根据其固有条件和固有优势的不同情况，采取不同的零售业务的发展策略，本文简要分析了国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的发展策略。