我国车险费率的市场化已进入到了综合性的改革时期,在此不禁要提出一些疑问,从2016年开始在全国各地展开的第三次车险费率市场化改革对车险行业的经营模式、经营效率以及经营结果等方面产生了哪些影响?本文的主要研究对象为费率市场化改革背景下的车险企业。绩效是衡量企业经营状况的主要指标,可以分为外部因素和内部因素两种类型。外部因素通常指企业当前的市场环境,内部因素则包括其管理、决策、技术、创新等方面的水平。本文中外部因素可以理解为车险的费率市场化改革,而内部因素则可以用企业的经营效率进行分析。所以我们可以通过对企业的经营效率及其产生的影响因素进行研究,来分析费率市场化的推进和制度改革对于车险公司产生的影响。首先我们从美国、英国和日本的费改历史出发,梳理三国的费改经验并对我国的费改历史进行分析,再结合国外的经验来看我国费改的未来方向。然后对当前费率市场化的改革对于我国车险行业的影响进行了分析,认为新形式下费率的制定更有利于具有良好驾驶习惯的消费者,出险率和赔付率均有所下降,保险金额和投保率均有所提高,同时车险行业之间的竞争也在加剧,但随着我国车险监管政策的深入和落实,这些现象也在进一步得到了改善,中小型车险企业的生存压力正在扩大。随后运用DEA模型对2012年到2019年间国内经营车险的财产保险公司进行分析,由于研究对象是费率市场化背景下车险公司的经营效率,所以着重分析车险经营份额较大的企业。通过选取近5年机动车辆保险保费收入占总保费收入50%以上的公司,剔除数据不全和没有连续经营的企业,最终汇总了21家财产保险公司并对其进行分析。同时,本文通过车险公司的2019年机动车辆保险保费收入将车险公司分为大中小三类样本。保费收入500亿元以上的公司为大型车险公司,保费收入100亿-500亿元的公司为中型车险公司,保费收入100亿元以下的公司为小型车险公司。可以将其分类成为大型车险公司3家,中型车险公司4家,小型车险公司14家。结果表明,随着2015年车险费率市场化改革的起步,车险行业的综合效率和纯技术效率均有所上升:其中综合效率由2015年的0.804上升至2018年的0.880,纯技术效率从0.836上升至0.932,但是在2019年规模效率变动很小的情况下,综合和纯技术效率都出现一定程度上的下降。而企业的规模效率在2015年已经达到了最高0.963,随后在2016年骤降至0.911,之后再次逐步提升。从车险企业规模情况来看,大型车险公司综合效率、纯技术效率和规模效率几乎都是或接近1,体现了大型车险公司的经营稳定性以及丰富的管理经验,同时其市场占有率也比较大,不管是企业的规模还是企业管理制度和技术水平在行业中均处于顶尖水平。中型车险公司的纯技术效率大多在0.85左右,规模效率在0.95左右。由此我们可以看出,中型车险公司的规模效率并不低,但相对大型车险公司,他们更缺乏对于纯技术效率的重视。而小型车险公司大致可分为四种类型:纯技术效率相对较高但是规模效率相对较低、纯技术效率相对较低但是规模效率相对较高、纯技术效率和规模效率都相对较高以及纯技术效率和规模效率都相对较低四种。属于第一类别的企业主要有:华农财险、中煤财险、富邦财险,属于第二类别的企业主要有:渤海财险、长安责任、都邦财险、安诚财险、永安保险、利宝保险、华泰财险,属于第三类别的企业主要有:众诚车险,属于第四类别的企业主要有:泰山财险、浙商财险、锦泰财险。可以看出,大多数小型车险公司主要集中在第二类,即纯技术效率相对较低而规模效率较高。属于第三类别的公司有:众诚车险,属于第四类别的公司有:泰山财险、浙商财险、锦泰财险。可以看出,大多数小型车险公司主要集中在第二类,即纯技术效率不高而规模效率相对较高。从规模报酬的角度来看,大型车险公司均处在规模报酬不变的阶段,中型车险公司中除了天安财险处于规模报酬的递减阶段外,其余三家车险公司都处在规模报酬的递增阶段。而在我们所选择的14家小型车险公司中,有3家公司正处于规模报酬不变的阶段,3家企业正处于规模报酬递减的阶段,另外8家企业正处于规模报酬递增的阶段。可以看出我国目前虽然车险行业处于规模竞争状态,但是并不存在严重的规模溢出现象。大多数车险公司依然有发展规模的余地。随后我们采用Tobit模型分析了一些影响车险公司整体经营效率的因素,并进行了整理总结,结果表明费率市场化的改革对于车险公司的纯技术效率和规模效率分别呈现正相关和负相关的关系,而对于综合效率的影响不显著,可以看出费率的市场化改革对于提升车险公司的纯技术效率起到了积极的意义。同时,公司的规模与综合费用率也会对纯技术效率产生反向的影响,员工素质、市场份额以及车险业务赔付率也会对纯技术效率产生正向的影响。对公司规模效率有影响的因素主要包括公司规模、员工素质、车险业务赔付率以及经营年度,且都是正向的影响。本文中选取的8个解释变量除了公司净利润和费率市场化改革以外,均对车险企业的综合效率有影响。所以对于处理不同类型不同类别的车险公司所表现的经营效率的不同可以从上述方面入手。最后,我们从多角度出发,对大中小三类车险公司以及车险公司的业务成本上分别提出了相关建议,以在未来费率综合改革的背景下夺取更多市场份额。