我国从20世纪90年代引入了农户贷款,农户贷款是一种新的思路去解决农村信用贷款不足和减小贫困差距,填补了农户信贷的空缺,是增强金融改革的一个重要力量。农户贷款是一项重要的扶贫措施,特别是对边疆地区的经济发展有着举足轻重的作用。农户小额贷款有效的促进新农村的发展,为农民创造收入,在构建和谐社会和社会主义新农村方面起到不可替代的作用,更是解决农户经济问题,资金困难的有效途径。农户小额信贷对我国的农村经济发展起到重要作用,但金融机构发放农户信用贷款面临的主要风险就是因个体借款人拖欠带来的违约问题。借款人会私自延长资金使用周期,拒绝归还贷款本息,这会给银行业金融机构带来资金安全风险,如果大量的违约现象出现那就会造成金融机构面临危机。本文参照国内外研究背景,对农户小额信贷进行解释,对新疆喀什地区农户信贷发展,以及根据喀什农商银行的信贷数据对当地农户小额信贷违约进行分析,主要有以下5个因素制约农户,一是自然风险因素,由于农业对自然条件依赖较大,自然条件的变化必定会影响农户的耕种条件;二是农户信息不灵通,种植产品趋同,导致供需不平衡产生市场风险;三是农户信用评价体系不完善,存在信息不对称问题;四是农户自身信用缺失,虚假审贷;五是金融机构自身的缺陷,包括信贷员的自身素质不高以及信贷产品的设计问题。针对以上的问题提出5个对策,一是利用农业保险或基金等风险补偿机制来预防自然风险;二是加大对农业信息的输入,普及金融知识;三是强化银行的评级制度,通过评分机制对农户进行评分,根据分值的高低来确定贷款额度;四是强化内部管理,加强队伍建设,通过对内部的管理和人员的培训,从金融机构自身来把控风险。