现阶段,农村金融机构的业务产品数量较少、服务功能缺乏而且质量偏低,难以适应“三农”发展的金融需求。该问题具体表现在：一、现有的农村金融机构缺乏完善的金融供给制度；二、信贷供给严重不足；三、缺乏多样化的金融产品和创新、缺少多功能和高效率的服务以及对新开发产品的推广力度偏弱。近几年来,我国农村金融服务已有了大幅改善和提升,但由于历史和现实等诸多因素,农村金融服务依旧是我国农村金融体系中的薄弱环节,仍然存在着不少的困难和问题有待解决。要解决这些难题,需要从多方面进行努力。其中,通过推动农村金融产品创新来适应农村金融和社会的发展,迎合“三农”对金融产品的多元化需求,加快农村金融体制改革就是一个重要措施。农村商业银行商业化经营与服务“三农”是相辅相成的关系。“三农”现阶段面临融资困境问题,需要农村金融机构的大力支持才能有更好的发展,尤其需要农村金融机构中占比较大的正规金融机构农村商业银行的支持。我国的农村商业银行是从农村信用社改制而来,网点分布在农村居多,而且承接了政府服务“三农”的政策要求,可以说是生根于农村,成长于农村,“三农”业务在其经营中占有很大的比重,是解决“三农”资金需求的重要渠道。与此同时,由于非银行金融机构的大力发展,对银行业务领域的侵占,使银行的传统的存贷业务大幅萎缩。市场竞争越发激烈,不但造成农村商业银行传统存贷业务的萎缩,而且使其逐步失去了客户。追求利润的最大化是农村商业银行的最终目标,这样一来,一旦农商行发现了潜在的机会、预见了未来的发展趋势时,就要敢于去创新,也只有通过创新产品才能开辟新市场、占领新的市场份额,从而获取新的利润来源。针对这-现状,本文通过研究农村商业银行服务“三农”的金融产品,提出农村商业银行在改革发展过程中,应该着力于创新农村金融产品和金融服务,为“三农”提供更适合的金融服务。农村商业银行要在日益复杂的金融竞争环境中占有一席之地,就不能放弃“三农”,而且必须立足“三农”,以产品的创新为导向,逐步在农村地区推出新型的农村金融产品,比如负债产品、贷款产品,针对高端客户提供特色的电子银行产品和中间业务产品等；充分利用农村商业银行网点多、覆盖面广的优势,因地制宜、因时制宜地针对不同需求农村客户提供具有针对性的产品,贴近客户,积极的把符合客户需求的金融产品或服务品牌展示和推销给客户,促进农村商业银行的业务的发展,实现其盈利目标。从而平衡和促进农村商业银行服务“三农”和追求利润的最大化这一根本目标之间的关系。本文的研究,首先对农村商业银行的发展和改革历程及国外涉农银行服务“三农”经验进行回顾；在总结已经取得的研究成果和实践经验基础上,主要从农村商业银行商业化经营发展与服务“三农”的关系出发进行分析；然后具体分析成都农商银行服务“三农”的金融产品和服务创新情况,总结其实践经验；最后结合我国金融服务“三农”的情况,提出符合我国“三农”金融需求实际情况的农村商业银行金融产品创新的对策建议。