由于法律环境的限制，我国的金融体系长期处于分业经营的状态，具体的说，就是不同类别的金融行业不允许进行跨行业的经营活动。使得诸如保险产品之类的非银行类金融产品长期被隔绝于我国的国有商业银行们遍布城乡的网点之外。但随着经济形势及法律环境的变化，不但缺乏竞争的金融格局已经被打破，不同金融形式间的混业经营也在金融发展的内部需求以及加入WTO后外部竞争加剧的环境下，获得了立法上的突破。例如经过调整后的《中国人民共和国保险法》，就已经为保险公司进入股市进行股票的买卖打开了法律上的缺口。　　在这个经济以及法律环境都处于变化的时期，研究银行保险的合作以及保险产品如何利用银行渠道进行销售就有其现实的指导意义。　　首先，双方的合作有其外部环境的基础。近年来，随着我国经济的高速增长以及经济开放性的不断增强，金融企业所面临的形式已经发生着剧烈的变化。一方面，与GDP增长高度相关的M1在这个时期增加迅猛，为我国金融业的发展提供了丰富的资金来源的同时，也促进了金融市场对客户资源的激烈竞争，促生了新金融合作形式（如金融控股集团以及民营股份制银行等）在我国的出现;另一方面，我国高速增长的金融市场与加入WTO时对金融开放的承诺，吸引了大量国际一流的大型金融集团登陆我国，他们在各方面与本土金融机构展开客户以及人才资源的争夺。因而，作为本土的金融机构，有必要不断充实自身的产品线，并对其渠道资源的优势进行充分的利用。　　此外，我国的法律环境的放宽以及技术条件的进步也都使得的在这一时期银行保险合作成为可能。　　其次，银行保险间的合作产生于双方各自内部的需求。银保合作之于保险业，其最明显的优点在于能够有效降低保险的销售成本，并能很好地利用银行网点的高客户覆盖率以及银行高安全度的品牌优势。之于银行，则能有效提升银行的中间业务收入比重，满足客户日益增长的服务需求，向一站式服务的目标迈进的同时还能有效应对早已混业多时的国外竞争对手的挑战。　　而保险产品的银行渠道选择仍然应以四大国有商业银行的渠道为主，目前四大国有商业银行的金融业务总量占到全部银行业的65.65％，网点总数为全部银行网点的91％。在这个传统渠道中，我国银行实行的是总分行制度，是一种总部往下分支部门逐渐扩大的金字塔型结构。其优势在于其上令下达的有效性，保险产品可以通过高层级的介入，迅速在这个层级以下所有下属机构中进行销售。其不足亦很明显，尽管有着庞大的销售网络，但各银行却并没有统一的营销部门，营销职能被分散到各个具体的职能部门，在相互之间缺乏统一的战略协调，保险产品实际上并没有统一的银行客户资料系统可以利用，银行保险间的联合营销在现阶段很难顺畅。　　同时，银行保险的合作在深层次上还有其相互不适应之处。其一，是有可能导致金融风险蔓延的可能性增大，从而使得不同领域的一笔业务影响到整个金融服务集团的运营，巴厘银行的倒闭即是一个很好的案例;其二，是可能出现的强行搭配出售行为，侵犯消费者利益，从而直接违背了营销以客户为导向的基本原则;其三，是外部监管体系的不适应，我国银、保、证分业监管的格局刚刚形成，很难适应混业监管的新形式，但要重新进行监管格局的调整在短时间内亦难以完成;其四，是双方激励机制差距甚大，可能导致银行人员不惜损害银行自身利益而更倾向于向顾客推销保险产品，以及保险公司员工不满银行的固定薪金文化以及新渠道竞争现象的出现;最后，是银行保险合作对保险公司本身的威胁，依赖银行渠道进行分销可能带来成本下降以及客户资料收集的便利，但是也可能带来保险公司与顾客联系的丧失，从而面临被销售终端所反向吞噬的危机。　　本文还简要介绍了银行保险在发达国家的销售形式，包括:职业代理人、专家顾问、薪金代理人、银行柜台人员、新建或并购经纪人公司或代理公司、直接购买、互联网销售。以及银行保险在我国的最新进展，至2001年，平安寿险和新华人寿的代理保费收入分别为26.8亿元和2.4亿元，已经分别占到各自公司全年保费收入的10％左右。　　针对我国现有银行渠道的特点以及保险产品在银行渠道内销售的优点及其不适应性。本文认为:其一，要密切关注法律环境的变化，一方面，归根结底目前我国银行保险的发展最大的障碍还是来自于立法程序的滞后;另一方面，法律环境的放松又可能使得现有环境下合作的双方迅速成为竞争的对手。其二，强化营销部门在银行中的重要性，相比竞争激烈的保险市场，银行间的竞争由于监管的严厉而显得风平浪静，营销体系也迟迟未在银行中得到建立。在法律问题解决之后，银行保险的进一步发展的瓶颈就会出现在尚未建立的银行统一营销系统之上，目前银行中普遍存在的营销不协调、客户资料不适用以及渠道建设未受足够重视的局面需要得到改善。其三，银行渠道并不适合解决所有的保险产品销售问题，在这个渠道内销售的产品必须有所选择，其应该具备条款简单、短期产品售后服务标准化、长期产品具有储蓄性质、以及与银行原有客户资源联系紧密的特点。其四，应该积极利用新的技术手段，包括实现银行保险互连互通的网络技术以及实现客户资料有效收集与识别的CRM系统。其五，解决人员激励问题，也是银行保险合作中较难解决的问题，本文建议区分保险产品的复杂性后确定佣金标准，将适合银行渠道销售的产品给予银行更高的佣金标准，打消银行进入保险领域的必要性，同时对需要人员高度接触的产品提供高标准的佣金，通过高额的保费来维持销售佣金提成的报酬模式，并保持保险公司的核心优势。其六，是人员的培训，由于我国金融业的长期分业，银行保险的出现对于我国的保险业与银行业来说，都属于新鲜事物，双方都缺乏必要的人才储备，专业人员的培训是必需要解决的问题之一。