我国市场经济的发展已逐步到达信用经济这一高级阶段，市场上严重的信用缺失状况使得征信体系的构建迫在眉睫。近年来，学术界对于我国征信体系的研究层出不穷，但是多数集中在对于征信体系构建的观念层的论述上，纵使一部分文章涉及征信体系操作层的分析，也普遍存在着论述深度不够，缺乏系统性等缺点，这显然不能适应我国征信体系迅速而合理构建的需要。因此，为了适应现实需要从操作角度系统地对于我国征信体系的构建问题进行研究就成了本篇论文的主要任务和出发点。 本文的特点是从操作角度总结国外征信系统的发展经验，探讨我国征信系统的发展模式。本文将征信体系主要分解为三个方面：一、机构组织层：二、数据操作层；三、法律规章层。 在机构组织层中，本文分析了国外的两种体制：公共信用登记系统(PCR)和私营征信局的特点，利弊，作用及关系等。结合国外的最新研究理论，探讨我国在机构组织方面所应选择的模式：政府推动，市场化运作。 在数据操作层中，本文从征信系统的数据流程出发，探究征信系统的数据源、数据终端、以及收集的信息内容，操作规范等，并结合机构组织层以及成本收益分析的原理，提出我国征信体系所应采取的发展模式：层次化发展模型。 在法律规章层中，本文对于国外征信系统的相关法律条文进行解析、梳理，从银行道德规范、征信数据的准确性、消费者权利保护、隐私维护四个方面进行了探讨，并给出了我国征信体系法律制订的建议。 此外，在对于我国初步发展的征信体系已发挥的作用的分析中，我们选取了上海的案例，对于上海市个人信用联合征信系统的数据以及上海历年的经济指标之间的相关性，用统计学方法和统计软件(Eviews)进行了分析和检验。