个人住房贷款自1985年开始开办以来，经过1996-1999年的高速发展，至今已经具备了相当规模。贷款余额迅速增长，贷款规模不断扩大，各商业银行在这一领域市场竞争激烈，金融创新也层出不穷。但目前也暴露出一些问题，尤其在贷款的“三性”上：安全性方面，个人住房贷款存在着信用风险、抵押物处分风险、流动性风险和其他风险，而道德风险和逆选择的存在又使上述风险得到放大，而且这些风险都由银行独家承担。流动性方面，没有住房储蓄和二级抵押市场，使个人住房贷款成为银行资产负债结构中的一笔刚性资产，在其达到相当规模后，流动性问题就会成为困扰银行的重大问题。个人住房贷款过差的流动性直接威胁到银行资金的安全。盈利性方面，通过比较现值收益率，个人住房贷款盈利性远远低于一般企业贷款，主要原因在于目前个人住房贷款的利率并非市场利率，而是人民银行制定的优惠利率。要实现个人住房贷款的可持续发展，必须从以下方面着手：首先要避免道德风险和逆选择。要完善相关的法律法规和社会保障制度，提高赖帐的成本，由银行设立合理的激励体系，避免道德风险；建立个人信用制度，量化个人信用，改变逆选择。其次要建立个人住房贷款的风险分摊机制，引入国家信用担保和商业保险机制。要以国家信用担保为主，建立政策性担保公司，商业保险机构积极介入，提供必要的“补充保险”。再次要积极探索抵押贷款的证券化，解决“短存长贷”的矛盾和流动性差的问题。要借鉴国外经验，积极试点，探索适合中国国情的抵押贷款证券化道路，为个人住房贷款发展创造条件。最后要积极进行贷款营销，加大金融创新力度，开展个人住房贷款领域的中间业务，开辟新的利润增长点，弥补盈利性差的缺点。