格式条款中如果不存在不合理免责条款，则无须被关注。而保险合同条款及其外观，很容易与具有免责内容的格式条款相联系。保险合同被认为属于典型的格式合同，从而给人以关于格式合同的立法当然规制保险合同的误导。保险合同之附合特征在于保险技术的要求，保险技术来自保险赖以运作的数理基础—大数法则的要求。也正是由于保险合同的附合特征(并非全部)体现了一种纯技术性的要求，因而使保险合同有别于其他附合合同。即使保险合同仍然被视为格式合同，但各国针对格式合同的规制并非针对保险合同，特别是作为保险人给付条件的合同条款不受普通格式合同规制的管辖。此世界各国的立法方向并未在我国得到贯彻，反而课以保险人严格于普通合同格式条款的说明义务，是没有道理的。法律从不禁止格式合同的使用，仅仅是防止其不利的一面。格式合同的不公平在于其不合理的免责条款。就保险合同而言，不排除有不合理的免责条款需要被规制问题，但总体上保险合同中的除外以及类似具有导致保险人责任免除法律效果的条款的存在，是保险经营所依赖的技术性要求的结果。保险经营的技术是普遍通用的，它产生的法律规则，至少那些重要的法律规则是各国通用的。从而使保险合同必然成为有别于其他领域的格式合同。以附合合同理论可以解释保险人对合同条款的普通说明义务，无法得出明确说明义务的结果。保险的技术性要求使保险合同成为有别于其他领域格式合同的附合合同。这种技术性特征要求保险合同条款具有效力。我国保险法上规定的明确说明义务与保险技术要求相悖。