虽然近年来受到金融科技的冲击,但是商业银行在我国国民经济中的地位还是不可动摇的。商业银行的功能主要包括调节经济、信用创造、信用中介等。而现代金融中介理论指出,风险转移和流动性创造是银行的两大主要功能。其中,流动性创造是指一家银行从资金盈余方处获得他们的闲置资金时,由于他们存取款需求上存在时间差,银行可以利用这个时间差将这部分资金贷款给资金短缺方。总的来看,银行最终是将流动性高的负债转换成了流动性低的资产,这种流动性转换过程给整个经济注入了流动性。因此,我们将其称为流动性创造。同理,表外业务也满足了资金需求方的流动性需求,虽然这些业务并不会影响到银行资产负债表,但是其本质与银行表内贷款业务非常相似,即在借款人需要时提供融资服务,所以表外业务运营的过程也是一种流动性创造。而“流动性创造效率”是指银行单位资产、负债以及表外业务流动性创造的能力（李明辉等,2018）,提高流动性创造效率不仅可以改善银行为实体经济输入资金、提供服务和注入活力的能力,而且有助于深化金融供给侧结构性改革,从而对国民经济产生深刻的影响（李雪峰和杨盼盼,2021）。近几年来,金融科技在各领域都如泉涌般成长和发展壮大,各银行也将开发和运用金融科技纳入战略布局。银行将新兴科技引入业务中这一举措将不可否认地影响到银行的业务结构与规模大小,从而改变银行流动性创造效率。基于上述分析,我们探究银行积极引入新兴科技将怎样改变自身的流动性创造效率显得尤为重要。并且银行存款结构也会改变流动性创造效率高低,在银行积极开发和运用新兴科技的背景下,存款结构将会发生较大变化,因此探究银行的金融科技水平、存款结构与流动性创造效率三方的关系有非常深刻的意义。文章首先将现有文献、相关概念等进行了整理,并梳理出了本文的总体研究方向和研究重点,同时为后文的模型设定、变量抉择提供参考。其次对银行个体的金融科技水平改变怎样作用于流动性创造效率以及存款结构在两者之间如何发挥中介效应进行理论分析并提出假设。随后文章选取了64家银行在2011-2020年10年间的相关数据并采用了系统GMM来估计模型,最终得出结论和提出政策建议。研究发现:第一,银行个体布局金融科技有助于提高自身无论表内、表外还是总体的流动性创造效率,提高银行为实体经济服务的能力。第二,存款结构确实在金融科技作用于流动性创造效率的过程中发挥着中介作用,银行布局金融科技能显著地改善存款结构状况,减少银行的利息支出费用,从而抬高流动性创造效率。第三,对于不同类型的银行来说,金融科技会提高国有大行、股份制银行和城商行流动性创造效率,但前者在农商行中却会抑制后者的提升。