在传统金融供给不足、智能手机迅速普及以及监管环境相对包容的背景下,移动支付在我国的使用范围和受众群体迅速拓宽,给家庭金融决策带来了不可忽视的影响。凭借便捷支付、降低交易成本、有效服务传统金融不能覆盖的长尾客户等特点,移动支付打破了传统交易时间、空间的限制,为线上交易等新型商业模式提供了可能,实现了货币不同层次之间的快速转换,为创业提供支持的同时,也丰富了居民的消费方式和消费选择,改变了家庭的持币选择。充分分析移动支付对家庭金融决策产生的影响,探究这种影响产生的机制,为更好地促进“大众创业、万众创新”、寻找消费增长与升级的动力以及理解中国家庭货币需求的变化提供了新的视角,可为相关政策的制定提供参考。基于该背景,本研究通过理论与实证相结合的方式,使用2017年中国家庭金融调查数据,深入分析了移动支付对家庭创业、消费和货币需求的影响。理论模型分析中,将移动支付引入职业选择模型,可以发现移动支付缓解了信贷约束对创业的抑制作用,并通过降低成本放宽了创业市场的准入限制。由于移动支付降低了交易成本,保证流动性的同时提供了收益率较高的理财产品,将移动支付引入鲍莫尔-托宾模型后,可以发现,移动支付的使用减少了家庭不同层次的货币需求。实证结果主要有以下几点发现:首先,移动支付显著提高了家庭创业的概率和工商业项目的经营绩效,并且对创业成本高和受到信贷约束的家庭创业活动促进作用更大。进一步地分析发现,移动支付的使用促进了企业创新活动的开展,并提高了主动创业的概率。移动支付对于成本较高地区和微型企业的创业活动影响更大,对日常消费行业的创业活动和经营绩效正向影响更为显著。其次,移动支付显著增加了家庭的消费支出,使得家庭恩格尔系数下降12.34%,并丰富了家庭的消费种类,说明移动支付的使用不但有助于推动消费增长,也优化了家庭的消费结构。进一步分析发现,移动支付对相对落后地区消费支出影响更大;对释放低收入群体消费潜力有着重要的作用。再次,移动支付降低了家庭不同层次的货币需求,使得家庭M0、M1和M2占比分别下降23.60%、34.33%和21.10%。移动支付作为数字普惠金融工具,对基础设施建设较为落后地区和户主学历水平较低家庭货币需求影响更大。进一步地分析发现,移动支付主要通过降低交易成本来影响家庭的现金需求。分位数回归结果表明,移动支付对预防性货币需求的影响大于交易性货币需求。本文的研究为理解移动支付对中国家庭金融决策带来的影响提供了新的证据,可为相关政策的制定提供参考。